多份医疗险如何赔付？

第一种情况，医院直接办理了社保统筹结算（发票上体现），如下图：

那么凭发票原件，再走单位或个人的商业医疗险索赔报销流程。

第二种情况，出院后办理社保统筹结算，这种情况也比较多见，可能是异地就医，可能是另外的大病医疗，各地政策不同。

社保中心会给结算凭证，如下图：

如收掉发票原件怎么办，复印件盖章并留查询电话，如下图：

记得一定要盖公章，单纯的复印件可能不会被保险公司认可。最好事先问清保险公司要求，避免不符合要求，跑冤枉腿。

第三种，有团险，有个险等多份商业医疗险。

优先选择能一次性完结的，避免一家不退还/延迟退还发票原件，造成后续理赔困难。

通常，团险的售后服务质量，不如个人。

但这个没法说，理赔结果才是检验一切保险产品的最好标准。保险产品的口碑，是靠赔出来的。

谢邀~

医疗保险，都属于费用报销型保险。

费用报销型保险→不能叠加赔偿

也叫费用补偿型保险。这种险种的赔付是根据实际发生医疗用的发票额，按照合同约定的比例进行赔付，保险期内可以多次赔付，直到你所购买的保险额度用完为止。

但不能一笔医疗费用在多家保险公司重复报销。

当你在多家公司购买同类险种的情况下，各家公司会依次对费用剩余部分予以报销，理赔额不能超过治疗花费金额。

如百万医疗保险、意外医疗保险等，都属于报销型。

温馨提示：

1、如果有社保，先通过社保报销；

2、商业医疗保险报销，应优先向免赔额低，赔付比例高的保险产品对应的保险公司申请理赔。

—以上望有助—

欢迎关注 @企鹅问保 给你的保险洗个泡泡澡~

戳右上角「+关注」获取最新分享↗↗

如果喜欢，记得分享or点赞咯 ~ 比心❤

最后附上实用性较强的内容：

购买多份保险，出险时的理赔原则？

明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？

保险是不是传销？为什么保险和传销那么类似？

香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？

买保险是线上好还是线下？

父母50多岁，买什么保险比较合适？

重疾险数据分析，平均购买价4000元，保疾病110种，只为教你挑一款好重疾险（附100款重疾险对比表

一份重疾险可以赔几十万，买多几份还可以叠加赔付；百万医疗险保费更加便宜，多买几份不是更加划算吗？

于是，网上有不少人问到：百万医疗可以买几份？

如果只了解保险有重疾险、意外险、医疗险这几个险种但并不熟悉这些险种理赔条件的朋友，很容易就陷入这样的错误认知里面。

那么百万医疗险可以买几份吗？有哪些误区呢？

接下来奶爸将从下面几个方面着手，给大家解答：

如果已经有相关保险问题需要解疑的朋友，可以直接点击下方链接咨询奶爸~

• 百万医疗险可以买几份吗？
• 有哪些关于百万医疗险的误区呢？
• 奶爸总结

一、百万医疗险可以买几份吗？

前几天奶爸的一个阿姨因为摔跤骨折，找保险公司索赔，却发现无法理赔，因为她没有买意外险。

但是她手里有十几份保单，最后却没有能够报销的，为此她十分愤怒，于是将她的保单拿来让奶爸帮忙看看是怎么回事。

看到她的保单之后，奶爸瞬间明白了，尽管她的保单很多，但是很多都是医疗险，其中有3份是百万医疗险，由不同保险公司承保。

阿姨说这些保险据说可以赔几百万，其实她说的没有错，一份百万医疗险一般医疗加上重疾，怎么也有几百万。

但是奶爸只能很遗憾的告诉她，她不会获得这么高的赔付，她一脸不解。

她很疑惑，难道百万医疗险不能买几份吗？有冲突？

其实百万医疗险理论上没有限定买几份，如果你想，只要满足投保条件，可以买的份数可以说没有上限。

但是比如阿姨这种情况，可以获得理赔却是有限的，下面奶爸就结合百万医疗险险理赔时实况给大家讲讲。

百万医疗险是报销型的，不会超额报销。

比如上面提到的，奶爸的阿姨尽管买了好几份百万医疗险，但是每一次出险，理论上只能报销一次，因为百万医疗险是报销合理且必须的医疗费用。

如果在A公司报销，那么就无法在B公司再次报销，因为你已经在A公司报了合理且必须的费用，B公司不会继续给你报销。

所以关于百万医疗险可以买几份，其实答案是没有限制，但是报销却无法重复，因此，奶爸建议大家，百万医疗险只要保障全面，一份即可。

更多关于百万医疗险产品选择和理赔问题，可以直接点击下方链接咨询哦~

二、有哪些关于百万医疗险的误区呢？

上面给大家解答了百万医疗险可以买几份的问题，其实关于百万医疗险很多人还是存在认识上的误区。

下面奶爸给大家盘点一下：

1. 免赔额越低越好

免赔额是很多百万医疗险都会设置的，一般是一般医疗1万元，也就说一般医疗只有超过这一个数额，保险公司才会理赔。

很多人觉得这个数额越低越好，实际上不考虑保费这个认识是对的，但是免赔额越低，费率可能越高，因此在选择时，除了考虑免赔额高低，还应该考虑低免赔额下费率情况。

如果低免赔额的费率过高，就不划算了，关于免赔额奶爸之前做过解读，不妨看看这里： 《免赔额是什么意思？0免赔的百万医疗险更好吗？》。

2. 百万医疗险可以100%报销

很多公司在宣传时为了吸引消费者，往往会说“百分百报销”实际上一般医疗费用报销是有条件的，比如上面提到的免赔额就不在报销范围内，还有一些医疗本来就不在合同约定中，也是无法报销的。

3. 买大公司产品更好

很多人在买保险时，会首选大公司产品，其实这没有错，毕竟大公司网点更多，服务可能更好一些。

但是这并不意味着大公司产品一定比小公司好，奶爸之前就这一问题做过分析，想了解戳这里： 《四大保险公司是哪四大保险公司？买保险要看保险公司吗？》。

除了上面提到的误区，还有第一部分提到的，百万医疗险是无法重复报销的，所以不需要买多份。

三、奶爸总结

相信通过奶爸的分析，大家对百万医疗险可以买几份已经有了答案，而且对百万医疗险的一些误区也有所认识。

尽管投保百万医疗险理论上没有数量限制，但是因为是报销型产品，在申请理赔的时候需要提交医疗费用单据，而且一般要求是原件单据，所以无法重复报销。

因此对于百万那医疗险，只有产品保障全面，配置一份就可以了。

如果是重疾险这样的给付型产品，允许叠加赔付的，就可以根据自身的需求和预算来决定是否多份配置，提高保障力度。

✅有保险疑问或咨询保险方案规划，欢迎私信奶爸或评论留言。✅⭐

更多﹤保险干货﹥，请阅读：

奶爸保课堂：3月高性价比的百万医疗险，这几款符合你期待吗？

奶爸保课堂：3月意外险榜单：高危职业可投保的产品也整理出来了~

奶爸保课堂：3月最值得入手的理财险都有哪些？年金险还是增额终身寿险？

奶爸保课堂：3月：第一份新定义重疾险榜单，对比之下哪些产品更加有优势？

奶爸保课堂：2月定寿榜单又新增了两款升级产品，都有哪些值得关注的保障呢？

谢邀~

问题一

自己购买的医疗险，不使用发票原件，只拍照可以报销么？

要看这份保险的理赔规则，有些保险公司的理赔可以走线上申请拍照上传就可以，但有些公司的产品没有开发出线上理赔的程序就没办法做到，具体能不能还要看您购买哪家公司的哪款产品哦。

问题二

两份医疗险，先报哪个？反正都是差额报销？另外有没有可能差额部分多次报销？如果没可能，没必要买两份医疗险，另外单位的团体医疗险可能不太友好，只需要再买一个医疗险。。。

两份医疗险的话要分来看这两家保险公司的报销规则，如果只能提供发票等纸质资料的原件才可以保险，那先报销赔付比例大的那份，后报销赔付比例小的那份。

按照理论讲我们无论购买几份医疗险，报销的最高金额不能超过实际花费的金额，但如果购买的某家保险公司报销可以拍照线上理赔，就可能会造成重复报销的情况（如果保险公司查到有权索要回理赔金额，但一般小额理赔保险公司也懒得去查了）。

建议：可以考虑除了社保外，自己购买一份可以100%报销、不限制社保用药、0免赔的中端医疗险产品。

医疗险是一款属于报销补偿性的保险，是根据被保险人在住院、特殊门诊，门诊手术、住院前后门诊等等所产生的治疗费用进行报销，也就是说报销的情况是根据自身治疗花费的情况来决定的，而且是不能多家保险公司叠加报销的，当然社保和其它商业医疗保险是不冲突的。所以被保险人在保障期间发生风险，有社保的先进行社保报销，然后再根据保险合同条款当中所约定的免赔额和报销比例进行报销。

例如张先生为自己购买了百万医疗，期间发生风险共花费5万元，社保给报了5000元，免赔额1万元，报销比例是100%，那么张先生实际获得的赔付就是（5万元-5000元-1万元）*100%。如果被保险人以社会医疗保险身份投保，但未以参加社会医疗保险身份就诊并结算的，按照保险金的60%来进行赔付。

欢迎关注公众号“十步读财”，会定时给大家分享干货的哦。

公众号回复“三步”，获取一对一保障方案配置服务，帮你花最少的钱，配置最充足的保障。

谢邀~

首先，要看你购买的医疗险是否支持拍照快赔，如果支持的话，通过app或者公号就可以直接拍照快赔，不支持的话就只能用原件或医保中心的盖章复印件（如果统筹收掉原件的话）。

其次，两份保险报销的总额是一定的，所以最好选择可以一次性报销完毕的，避免两家跑。

团险你们公司应该有专人跑，个险就得自己动手，但是速度可能更快，这个就看个人选择了~

谢邀

问题一：自己购买的医疗险，不使用发票原件，只拍照可以报销么？

目前针对医疗险各家公司报销流程及要求不一样，有的公司是网络直接理赔，通过拍照上传相关资料即可赔付，需要用原个拍照；有的公司要提供相关的资料，如病历、费用清单、诊断证明都可以是复印件，发票~要求提供原件，但如果先行社保报销，社保收走了原件，但社保报销后会有一个分割单（上面会详细的记录本次治疗花费多少，社保统筹报销多少，剩余多少没有报销），即可报销购买的商业医疗险。

重疾险的功能是让有重疾的病人，时候能够获得高额我们无法承担的费用和重疾手术的费用还有后期的康复费、营养费、高额的自费药品还有收入损失费等补助，从而拥有更好的治疗条件，能有效快速的治愈。

问题二：两份医疗险，先报哪个？反正都是差额报销？另外有没有可能差额部分多次报销？如果没可能，没必要买两份医疗险，另外单位的团体医疗险可能不太友好，只需要再买一个医疗险

回复：医疗险属于报销性质，医疗费用的目的是补偿原则，此保障与社保医疗叠加，不会重复报销，但同时投保可以提高报销的总限额，可以让你的医疗费用支出的花费减少到最小，不会多次报销。

医疗险可以补充那些较严重的、花费较大、不在重疾险约定的疾病种类中或没有达到重疾赔付的定义标准的疾病费用补充。保证续保的医疗险，在发生疾病后，每年都可以在限额内继续拥有保障。

单位的团体险仅限你在单位就职时的保障，一旦离开单位肯定无法享有，所以考虑周全可以根据情况购买一份适合自己的医疗险，但避免重复投保，建议先搞清楚单位具体医疗险的保障内容，再作补充。

首先，先把社保，无论有没有购买医疗险，这个肯定是放在第一位的。因为即使有医疗险，先走医疗险的话，赔付比例会降低很多。有些是赔付60%，有些是赔付70%。

其次，报完社保以后，这个时候走商保报销，一般保险公司会要求提供分割单（报销费用结算单）和发票复印件盖章。这个东西在你报销社保的时候，说还有商业报销需要保，他们都会给你提供的。只拍发票照片，有些保险公司是不认的，有些保险公司复印件加盖公章是可以的。这个需要问清楚保险公司的要求。

如果你有两份医疗险，首先要看哪份医疗险免赔额低，报销额度高。假如A款医疗险额度是5万，0免赔，能报销社保之外的100%，而你只花了1万元，那么用A款医疗险就可以解决问题了。如果B款医疗险报销额度有10万，但是免赔额有1000，那么就用A款就行了。记住，报销的怎么省钱怎么来。

医疗险的报销最多只能报销你实际花费的金额，不能超出这个的。至于有没有必要买两份医疗险，就看你现在的医疗险你感觉是不是能满足你的需求，以及报销方面能报销多少比例，免赔额是多少了。

在医院治疗，想要得到更好的治疗环境，并且门诊也可以报销，0免赔，臻爱无忧中端医疗险就是不错的选项，并且保证6年续保，在同类中还是首创！臻爱无忧中端医疗险有哪些优缺点？是否值得选？

本文内容：

• 臻爱无忧中端医疗险怎样？
• 投保注意什么？
• 最后

1.臻爱无忧中端医疗险怎样？

臻爱无忧中端医疗险，适合1-4类职业投保，疾病等待期30天，意外无等待期。

1）保障详情

一般住院医疗保险金：赔付除约定重疾以外的其他疾病或意外的住院治疗费。

普通版计划一和特需版计划一保额是100万，普通版计划二和特需版计划二保额是200万，可以选0、5000、1万、1.5万和2万免赔额，一般住院医疗保险金和重疾住院医疗保险金共用保额，保证6年续保。

以参加医保身份投保，经医保结算的按100%比例赔付，医保没结算的按60%赔付；若以无医保身份投保按100%比例赔付。

只有特需版可以报销单人病房、包房、套房、特需病房、VIP病房等的费用，包括床位费、护理费和膳食费。

报销费用包括：床位费；膳食费、护理费；重症监护室费；检查检验费；手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备（不含耐用医疗设备）使用费；治疗费、医生费、会诊费；手术植入器材费；西式理疗费（物理治疗、职业治疗、语言治疗费）；耐用医疗设备费；陪床费；视为住院医疗的特殊门诊费用（门诊肾透析费、器官移植后的门诊抗排异治疗费用、门诊手术费、住院前后门急诊医疗费）；住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费。

重大疾病住院医疗保险金：赔付约定的120种重疾（无论一种或多种）的住院治疗费。

普通版计划一和特需版计划一保额100万，普通版计划二和特需版计划二保额200万。以参加医保身份投保，经医保结算的按100%比例赔付，医保没结算的按60%赔付；若以无医保身份投保按100%比例赔付。保证6年续保。

只有特需版可以报销单人病房、包房、套房、特需病房、VIP病房等的费用，包括床位费、护理费和膳食费。

报销费用包括：床位费；膳食费、护理费；重症监护室费；检查检验费；手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备（不含耐用医疗设备）使用费；治疗费、医生费、会诊费；手术植入器材费；西式理疗费（物理治疗、职业治疗、语言治疗费）；耐用医疗设备费；陪床费；视为住院医疗的特殊门诊费用（门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤—重度治疗，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移植后的门诊抗排异治疗费用；门诊手术费；住院前后门急诊医疗费）；住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费；质子重离子医疗费用。

重大疾病住院津贴保险金：罹患约定的120种重疾（无论一种或多种）在医院进行住院治疗，赔付住院津贴。普通版计划一至特约版计划二保额分别是150元/天、150元/天、200元/天、300元/天，0免赔，年度最高给付60天。保证6年续保。

三年无理赔非重症既往症可赔：首次投保或重新投保后，连续投保3年内无住院理赔的，第4年起因非重疾既往症导致的住院医疗费用也能正常赔付，不受既往症免除的限制！

（可选）恶性肿瘤—重度特定药品保险金：确诊初次发生恶性肿瘤—重度，赔付用于治疗恶性肿瘤—重度的特定药品，共计119种（包括奕凯达、倍诺达），保额150万，不保证续保。

（可选）门急诊医疗保险金：赔付疾病和意外在门急诊的治疗费。保额分别是1万、2万。免赔额可选0、200、500和1300元。以参加医保身份投保，经医保结算的按100%比例赔付，医保没结算的按60%赔付；若以无医保身份投保按100%比例赔付。不保证续保。

只有特需版可以报销单人病房、包房、套房、特需病房、VIP病房等的费用，包括床位费、护理费和膳食费。

报销费用包括：挂号费、诊察费、治疗费、药品费、检查检验费、手术费、非正式住院的留院观察费、耐用医疗设备费、牙科意外伤害医疗费用、视为门诊医疗的临终关怀费用。

增值服务：就医绿通、住院全程直付、靶向药支付等。

2）优缺点

优点：

• 保证6年续保；
• 特需版的治疗医院可以扩展至指定的私立医院；
• 保障灵活，可以自由搭配。

不足：

• 没有质子重离子治疗；
• 院外特效药不保证续保。

3）如何选？

建议选0免赔额，附加上特定药品医疗保险金的普通版计划一或二，如果需要更好的治疗环境可以选特需版计划一或二。

2.投保注意什么？

1）保单验真/理赔：投保成功后，电子保单会发送到投保时预留的电子邮箱内。还可以关注“君龙人寿”微信公众号在“e 乐服务-保单查询”验证电子保单的真伪。

拨打400-678-8169申请，提供理赔材料，保险公司审核通过后，把理赔款打入申请人指定银行卡账户中。

2）治疗医院普通部保障计划：二级或以上的公立医院普通部。特需部保障计划：二级或以上的公立医院普通部，扩展特需部（包含特需医疗、外宾医疗、干部病房、联 合病房、国际医疗中心、VIP 部、联合医院）及指定医保定点37家民营医院。

不包括以下医院：北京平谷区、密云、怀柔地区及天津静海、滨海地区医院；河北省承德市兴隆县中医院、长春市中心医院、栖霞市人民医院、黑河市第一人民医院；四川宜宾、邛崃、石棉地区所辖医院，四川雅安市雨城区人民医院与四川雅安市第二人民医院。

3）责任免除（精选）：

• 被保险人酒后驾驶 、无合法有效驾驶证驾驶 ，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；
• 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病 ,但是重大疾病定义所述经输血、因接受器官移植或因职业关系导致感染艾滋病病毒的除外；
• 性病、遗传性疾病 ，先天性畸形、变形或染色体异常；
• 体检、疗养、视力矫正手术、斜视矫正手术、牙科保健与牙科疾病的治疗、非意外事故所致的整容手术、胃减容术。
• 从事高风险运动，医院康复科、康复中心等以康复治疗为主要功能的科室所产生的费用；
• 中草药及其泡制的各类酒制剂涉及的药品费用；
• 所有基因疗法和细胞免疫疗法造成的医疗费用；
• 因医疗事故导致的医疗费用。

最后

如果想要门诊和和住院都可以报销、治疗医院环境好，并且保障6年续保，臻爱无忧中端医疗险不要错过哟！

谢邀

医疗险属于补偿型医疗保险，如果已经从社保局报销过了，商业险只能报销社保未报销的部分。问题一，二一起回答了，商业险保险大部分是需要发票原件的，有一些特殊情况可以不需要，比如现在理赔非常方便了，小额的医疗费用，通过微信即可办理理赔，这种情况发票不会收走，你还买过其他保险公司的医疗险可以再次报。这个属于漏洞吧，医疗险是不可以重复报销的。

医疗险没必要重复买。

在商业保险中，医疗险算是最热门的产品之一了，价格便宜、就医后能报销医疗费用，是企业提升员工福利、个人减轻医疗压力的热销产品。

因此经常收到朋友提问：

我有几份医疗险，怎么申请理赔呀？

我有几份医疗险，一份赔完另外一份还能赔吗？

我有几份医疗险，申请理赔有先后顺序吗？

┈┈

医疗险是报销型的险种，除了津贴外，保险理赔的金额，不能超过医疗费用所花的金额，因此医疗险不能多份叠加赔付，只能先申请一份保险的理赔，报销完有剩余部分，再申请另一份保险的理赔。

那么，具体什么样的申请顺序呢？

个人建议，理赔前，先整理一下自己所买的医疗险，看本次医疗符合哪些产品的保险责任，符合哪些申请哪些。

如果都符合，视具体保障责任决定报销顺序，怎样报销更多，怎样申请。具体可看下面的例子。

一，一份小额医疗险+一份百万医疗险

小李同学非常有保障意识，单位给自己购买过一份小额医疗险，自己又购买了一份百万医疗险，简要保障情况如下：

产品A：单位购买，限二级及以上公立医院就医，医保范围内的合理医疗费用，经医保结算后，门诊和住院费用按100%的比例报销，0免赔额，保额2万元。

产品B：个人购买，限二级及以上公立医院就医，医保范围内、外的合理医疗费用，经医保结算后，特殊门急诊和住院费用按100%的比例报销，1万元免赔额，保额200万元。

购买保险后，小李不幸生病住院，医保结算完后，自付医疗费用共3万元，其中医保内自付费用0.8万元，医保外自付费用2.2万元，均为责任范围内的合理医疗费用。

那么，怎么申请报销呢？有两种方案，具体如下：

（一）方案一

先拿着原始资料找A公司，那么理赔金额为0.8*100%=0.8万元。

然后拿着复印件和分割单找B公司，其中A公司已理赔的部分可以抵扣免赔额，剩余医保外自付费用2.2万元，理赔金额（2.2-0.2）*100%=2万元。

A和B总理赔金额为2.8万元。

（二）方案二

先拿着原始资料找B公司，那么理赔金额为（3-1）*100%=2万元。

然后拿着复印件和分割单找A公司，这就有点麻烦，因为B公司理赔的2万元怎么拆分为医保内和医保外的费用呢？如果单据没法拆分的话，A公司怎么理赔呢？假设按照医保内、外费用的占比计算的话，算作B公司医保内费用理赔0.53万元，医保外费用理赔1.47万元，B公司已理赔的部分可以抵扣免赔额，那么理赔金额为0.8-0.53=0.27万元。

A和B总理赔金额为2.27万元。

从两个理赔方案来看，在免赔额以及报销范围不一样的情形，理赔的先后顺序就很重要，一般先走免赔额低、报销范围单一的产品，能理赔的金额会更多一些。

二，两份免赔额及给付比例不一样的百万医疗险

小张同学非常有保障意识，给自己购买过一份百万医疗险，同时单位也给小张购买了一份百万医疗险，简要保障情况如下：

产品A：个人购买，限二级及以上公立医院就医，医保范围内、外的合理医疗费用，经医保结算后，特殊门急诊及住院费用按100%的比例报销，免赔额1万元，保额200万元。

产品B：单位购买，限二级及以上公立医院就医，医保范围内、外的合理医疗费用，经医保结算后，特殊门急诊及住院费用按80%的比例报销，免赔额0.5万元，保额100万元。

购买保险后，小张打球时意外受伤骨折住院，医保结算完后，自付医疗费用2.5万元，均为责任范围内的合理医疗费用。

那么，怎么申请报销呢？有两种方案，具体如下：

（一）方案一

先拿着原始资料找A公司，那么理赔金额为（2.5-1）*100%=1.5万元。

然后拿着复印件和分割单找B公司，其中A公司已理赔的部分可以抵扣免赔额，剩余自付费用1万元，理赔金额1*80%=0.8万元。

A和B总理赔金额为2.3万元。

（二）方案二

先拿着原始资料找B公司，那么理赔金额为（2.5-0.5）*80%=1.6万元。

然后拿着复印件和分割单找A公司，其中B公司已理赔的部分可以抵扣免赔额，剩余自付费用0.9万元，理赔金额0.9*100%=0.9万元。

A和B总理赔金额为2.5万元。

从两个理赔方案来看，在免赔额和赔付比例不一样的情形，一般先走免赔额低的产品，能理赔金额的金额会更多一些。

但是，这个案例中，如果费用花得不够多，但又达成了两款产品的理赔条件，比如自付金额为1.2万元，那么方案一的理赔金额为1.06万元，方案二的理赔金额为1万元。方案一的理赔金额却高于方案二的理赔金额，为什么呢？

因为花的金额不够多，免赔额低的产品理赔金额不能超过另一款产品的免赔额，那么先使用免赔额高的产品报销，再使用免赔额低的产品报销，可以获得更多的报销。

三， 两份非100%报销的惠民保

小王同学非常有保障意识，给父亲购买了当地的两份普惠型补充医疗保险，简要保障情况如下：

产品A：限二级及以上公立医院就医，医保范围内的合理住院医疗费用、经医保结算后，合理住院费用按80%的比例报销，免赔额1.5万元，保额100万元；医保范围外的合理住院医疗费用、经医保结算后，合理住院费用按50%的比例报销，免赔额1.5万元，保额100万元。

产品B：限二级及以上公立医院就医，医保范围内的合理住院医疗费用、经医保结算后，合理住院费用按80%的比例报销，免赔额1.5万元，保额100万元；医保范围外的合理住院医疗费用、经医保结算后，合理住院费用按70%的比例报销，免赔额1.5万元，保额100万元。

购买保险后，父亲不幸生病住院，医保结算完后，总共自付医疗费用5万元，其中医保内2万元，医保外3万元，均为责任范围内的合理医疗费用。

那么，怎么申请报销呢？有两种方案，具体如下：

（一）方案一

先拿着原始资料找A公司，医保内自付费用2万元，医保外自付费用3万元，那么理赔金额为（2-1.5）*80%+(3-1.5)*50%=1.15万元。

然后拿着复印件和分割单找B公司，剩余医保内自付费用1.6万元，剩余医保外自付费用2.25万元，其中A已理赔的部分可以抵扣免赔额，那么理赔金额为(1.6-1.1)*80%+(2.25-0.75)*70%=1.45万元。

A和B总理赔金额为2.6万元。

（二）方案二

先拿着原始资料找B公司，医保内自付费用2万元，医保外自付费用3万元，那么理赔金额为（2-1.5）*80%+(3-1.5)*70%=1.45万元。

然后拿着复印件和分割单找A公司，剩余医保内自付费用1.6万元，剩余医保外自付费用1.95万元，其中B已理赔的部分可以抵扣免赔额，那么理赔金额为(1.6-1.1)*80%+(1.95-0.45)*50%=1.15万元。

A和B总理赔金额为2.6万元。

从这个案例两个理赔方案来看，在主要保障类似、免赔额一样、但赔付比例不一样的情形，似乎先申请哪一款产品的理赔，效果都是一样的。

但在这个案例中，如果医保外的费用花得够多，比如医保外自付金额为5万元，那么方案一的理赔金额为4.125万元，方案二的理赔金额为4.425万元。方案二的理赔金额高于方案一，为什么呢？

因为花的金额够多，赔付比例低的产品理赔金额超过了另一款产品的免赔额，那么先使用赔付比例低的产品报销，再使用赔付比例高的产品报销，就可以获得更多的理赔金额。

案例不可穷举，在有多份医疗险的情况下，需要先分清不同医疗险的保障责任，向能涵盖责任的产品索赔。

如果保障责任有重叠的时候，需要具体问题具体分析，选择最佳的方式。

医疗险报销窍门多，以上案例仅供理解参考，帮助大家打开思路，具体还是要结合自己的实际情况。

当然，报销型的产品理赔金额不能超过损失，也希望大家买保险之前做好规划，在做好全面保障的同时，不要买责任重复的报销类保险。

以上观点限于作者的认知，更多问题，欢迎探讨。

这几天朋友和小编聊天的时候无奈的说，自己最近工资好像发了个寂寞。

9月的工资在国庆假期成为了朋友结婚的礼金，10月的工资还没拿在手里几天即将贡献给双11。

就连前几天给自己续保百万医疗险还花了1000多，按理说，朋友和小编差不多的20多岁的年纪，一般的百万医疗险一年三、四百元就可以搞定。

是什么样的医疗险需要1000多？

一问才知道，朋友竟然给自己买了3份百万医疗险！想着买的多，总能多赔点。

那医疗险真的是买得越多，赔得就越多吗？

想要搞清楚医疗险是不是买的越多，就赔的越多，我们先了解一下保险的两个赔偿规则。

一个是定额给付制，另一个是损失补偿制。

什么是损失补偿原则呢？

通俗来说就是：“有损失，有赔偿，无损失，无赔偿”。

我国《保险法》第五十五条第三款中对保险金额做出了规定：

保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

对于医疗险，在保监会最近一次发布的《健康保险管理办法》中第五条规定：

医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

费用补偿型医疗保险的给付金额是不得超过被保险人实际发生的医疗费用的。在市场上我们看到的医疗险基本上也都属于费用补偿型医疗保险。

看到这里大家应该已经明白了，无论我们是购买了一份医疗险还是十份医疗险，最终赔付的金额不会超过我们实际发生的医疗费用的。

听完小编的解释，朋友明白了医疗险是花多少报多少，（同一笔医疗费用只能报销一次）并不能因为买的多，就获得额外的赔付。

那已经投保了多份医疗险，是不是没有一点用呢？

当然，也有一些例外情况

前一份医疗险没报销完！

如果投保了多份医疗险，且实际花费的医疗费用已经超过第一份医疗险的最高赔付额度，这个时候就可以用第二份医疗险继续报销剩余医疗费用。

举个例子：

举个简单的例子，小王同学分别给自己买了两份100万保额的百万医疗险，保障期间不幸得了癌症，治疗费用一共花了150万。

小王先用第一份医疗险报销了100万，剩余的50万可以用另一份医疗险来报销。

保障内容不同

为了满足不同人群的多种多样的就医需求，市场上各种医疗险侧重的保障内容也各有不同。

大部分的百万医疗险可以报销社保内外的住院费、手术费等医疗费用，可以避免因大额医疗开支而导致的因病致病、因病返贫。

高端医疗险满足我们想要去私立医院或者公立医院国际部、特需部这样的更好的医疗机构就医。

而小额医疗险，虽然保额不高，但免赔额低，能够报销日常因为感冒发烧等小病的门诊或住院医疗费用。尤其是抵抗力低的人群，每当换季容易感染流感，就可能需要花几百上千元的医疗费用。

那么这三种不同类型的医疗险怎么重复报销呢？

举个例子：

还是小王同学，分别给自己买了一份1万保额的小额医疗险、100万保额的百万医疗险和500万保额的高端医疗险。

保障期间小王因为治疗癌症，扣除医保后，先后在公立医院花费50万元和私立医院花费150万元的医疗费。
治疗结束后，小王先用小额医疗险报销1万，再用百万医疗险报销了49万，最后用高端医疗报销了私立医院花费的150万元。

有些公司接受拍照，具体你要咨询保险公司，按照公司规定比较稳妥。一般处理都是复印件盖章签字。

都是社保报完，报补充医疗，报完后看看还有没有没有被报销的，再报个人购买的。团体的肯定有专人跑这事，你更省事。

至于两份医疗险，没什么太大的必要。能一次报完的先报。如果金额较大，需要两家公司都报，会按照保险金额比例赔付。

医疗险是实报实销，花多少报多少，不能多家重复报销。

百万医疗大都需要先经过社保报销，再报销剩下的自费部分，如果不经社保报销，百万医疗险的报销比例会降低。

意外险的意外医疗部分，一般没有先经过社保报销的要求，可以治疗完直接通过意外险报销。

为了解答清楚，作为一言不合就甩表格的深蓝君，我又要开始放大招了：

人身保险，我们常买的就是意外险、医疗险、重疾险、寿险等四种。

由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故伤残和住院津贴，都属于定额赔付型，多家投保可以同时理赔。

住院医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型，比如买了 600 万的百万医疗险，实际医疗费用只花了 2 万，那么报销的最高金额就不能超过 2 万。

万一遇到医疗险的理赔，应该怎么操作呢？

我们知道意外险和医疗险是最容易发生理赔的险种，这里为大家完整还原理赔流程，一般如下：

• 事发后及时报案
• 和保险公司沟通
• 提交相关理赔资料
• 理赔款项到账

下面我们对具体的流程进行分析：

1、事发后及时报案：

如果出险，深蓝君建议你在医院一切安顿好，心情平复后要记得电话保险公司进行报案，或者咨询一下保险公司具体的理赔流程。

医疗险和小额意外医疗，送医院治疗后，尽快报案就可以，但是对于一些特大的意外身故伤残的案件，保险公司担心骗保会存在报案时间上的要求。

2、等待保险公司联系：

一般报案后，当天或者过1-3个工作日，保险公司就会有专人电话联系我们，协助我们进行理赔，并且针对具体细节进行沟通答疑。

3、搜集理赔资料：

按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含内容如下：

• 病例资料
• 医生诊断证明
• 用药清单明细
• 医疗费用发票原件
• 意外事故证明（部分公司要求提供）
• 出险人银行卡复印件

下图是深蓝君整理的某公司理赔提交资料截图，大家可以参考一下：

提交资料后，保险公司审核通过就会打赔偿款，如果审核未通过，多半是资料缺失或者不符合报销条件，保险公司会再次联系说明问题。

由于不同公司的规则和要求都不同，这里也仅仅是某一家的流程，仅供参考。

这里面有两点需要注意：

• 如果住院医疗清单较多，请务必统一放在文件夹中妥善保管，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打，会严重影响后期理赔进度，所以发票原件一定要妥善保存。
  
• 如果是异地就医无法使用医保直接结算，需要提交发票到社保机构进行报销，报销后发票原件会被收回，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。如果需要向多家保险公司报销，基本也是类似的流程。

【文末福利】

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！

如果回答对你有用，点个赞让我开心下呗~

还有什么疑问，欢迎给我留言或私信，我会尽我所能一一为你解答。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

只要在 深蓝保微信公众号 回复：知乎，即可免费领取以下资料包：

「产品榜单」：每月更新四大险种最高性价比产品排行榜！

「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南，还有价值169元课程免费赠送！

「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！

「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。

「社保手册」：全国各地医保报销、养老金领取等详细解读，全网最全社保使用手册！

延伸阅读：

1、 预算有限只买一种保险，买什么？

2、 网上买保险靠谱吗？有那些优点和缺点？

3、 0-80岁重疾险投保思路分析，5份方案一手掌握！

4、 小保险公司靠谱吗？保险公司破产我的保单怎么办

5、 详解2019各大保险公司真实理赔数据！保险理赔哪家强？

6、 20家大保险公司重疾险分析，哪款性价比最高？

7、 医疗险和重疾险有什么区别？有了百万医疗还用买重疾险了吗？

8、 价格2千和2万的重疾险，到底差在哪？

9、 支付宝爆款保险产品一网打尽，哪款最值得买？

10、 微信保险全系列大盘点，这款性价比最高！