随便感个冒，买药就要几十上百，

随便去个医院门诊，五六百上千块分分钟就没了，

很多人都感觉肉疼，直呼现在简直是生不起病。

但时至今日，全国医保覆盖率已经达到95%，只可惜很多人不会用。

这么个巨复杂的体系，又那么多条条框框，稍不注意就这个不报那个不报。作为我们普通人，如果不懂医保的这些道道，那么多年的医保简直就是白交了。

因此公子打算用一篇文章专门给大家详解医保使用方法，

但由于医保体系艰深复杂且枯燥，我打算用情节互动小说的形式展开，

让你沿着自己的故事路线去了解医保。

你突然从床上醒来，手捂在肚子上，你感到你的肚子很痛。

当你正要起来喝口水时，在枕头旁看见了一张医保卡，

上面还贴着一张纸条：

“如果你的肚子还很疼的话，拿着这张医保卡去指定医院看医生，这张医保卡可以报销一部分钱。”

于是：

你拿着医保卡去指定医院看医生——阅读3

你不知道这张卡的指定医院，打算查一下——阅读2

你知道医保卡需要在医保定点医院和定点药店才能报销，于是你强忍疼痛，拿出手机，

打算先查一查你这张卡绑定的医保定点医院和定点药房（俗称“两定点”）。

你经过下面的操作步骤：

领到了你手中这张实体社保卡的电子版社保卡，功能完全一样，只不过是解决了你容易忘带卡或者弄丢卡的问题。

跳转之后，你一眼就在那张电子版社保卡的下方“支持机构”那里发现了你手里这张社保卡绑定的定点医院和药房。

你肚子越发疼痛了起来，

马上去看医生！——阅读3

来到医院，你把医保卡递到挂号窗口，挂了消化科，

挂号时把医保卡主动交给对方，用医保卡挂号是走医保报销程序的开始！

排了一会儿队，你终于见到了医生，

大夫边听边在病历本上寥寥草草的写下几行字，抬起头面色凝重的对你说：

“小毛病，给你开点好药吃就行了”——阅读4

“有点严重，你转到住院那边去吧”——阅读5

“你这病的手术我们做不了，你得到外省大医院去”——阅读6

你到收费处，交了处方单，又递了医保卡，

窗口人员说要交2100。

你很震惊，“怎么交这么多钱？不是有医保吗？”

“医保已经报过了，这里是大医院，报销比例少，交的多很正常。”

你没想到一个肚子疼就要交这么多钱，于是离开窗口打算找个导诊台护士问问，

这才搞清楚医保门急诊报销的来龙去脉。

医保报销，不同人群报销比例不一样：

门急诊花费少，报销少；住院花费多，报销多；

在职人员报销比例低，退休人员报销比例高；

大医院医疗资源紧张，为了引流，大医院报销比例低，基层医院报销比例高。

以上海市门急诊报销为例：

在职人员门急诊报销时，先走医保个人账户当年计入的部分（刷医保卡，下同），花完这部分不够的进入自负段，

自负段就是自己要先掏1500元，如果还不能覆盖门急诊费用，才进入医保报销的共负段。

在共负段不同级别的医院报销比率不同，医院等级越高，报销比率越低。

如果报销完还是不能覆盖门急诊医药费，剩下的部分再从医保个人账户历年累积的部分出，不够则自己掏钱。

但如果是肾透析、癌症放化疗等大病，则可以报销到80%以上。

退休人员报销比例整体比在职人员高20%左右。

2001年后才退休的69岁以下人员，医保门急诊报销先走个人账户当年计入部分，不够再自掏腰包700元，

然后才能享受医保报销，超过部分用个人账户历年累积支付，不够再自掏腰包。

5万块的支付顺序是：

于是这次生病，

5万元的支付结构为：

你听完导诊护士的解释后，呆了半天，

支支吾吾憋出来一句：“哦，真的少哈，那请问我这2100买啥了，咋这么贵？”

“你这是报销完2100，实际费用2955，里面有两只进口特效药，一支1000块，这都是不报的。“

你瞪大了眼睛，心想，既然是特效药，那就一定有非特效药，那个应该会报销，于是你打算去找医生。

果然，医生告诉你其实还有一些便宜的国产药，几十块钱一盒，在药店就能买到，

配合止痛药吃的话，三个星期左右就好了。

但是看你的病情比较急，怕拖久了有其他并发症，所以给你开的特效药，两支下去就能好。

于是，

你决定去药店买便宜药——阅读15

你听医生的，买了特效药回家——阅读18

你拿着住院通知单、病历到住院处办完住院手续后，又到收费处缴纳住院押金。

缴费前，你突然想起之前在网上看到的一个数据：中国人均住院费用9000多，于是你又去找那个导诊护士问住院费用医保怎么报。

护士告诉你，医保住院报销比例很高，一般能达到80%多，但各统筹地报销比例不一样。

拿上海举例，具体如下：

在职人员住院报销，有个1500元的起付线，

起付线以下，先将医保个人账户中往年积累的钱用掉，不够1500的自己掏钱补，

如果没能覆盖住院费用，再进入医保报销的共负段。

共负段内住院费用医保统筹基金报销85%，其余部分用医保个人账户往年累积支付，不够再自己掏。

但医保住院统筹基金报销有最高限额，上海是53万，

超过最高支付限额的部分，由附加基金支付80%，剩下的20%自己承担。

退休人员的住院报销起付线低于在职人员，但报销比例高于在职人员。

可以看到，在2000年前退休的人，医保住院报销的起付线只有700元，

在此之后退休的起付线则为1200元。

起付线以下的费用先走个人账户往年积累，不够再自己掏。

起付线以上退休人员可以报销到92%，剩下的还是先走个人账户往年积累，剩下的再自己掏钱承担。

同样，超过报销限额53万的，由附加基金报销80%，自己承担20%。

70万的支付顺序为：

于是，老王这次看病的70万支付结构为：

住院花70万，自己只出6.6万，可见医保是多大的福利，

如果小王的爸爸买了商业医疗险，这6.6万也有机会全额报销。

听完护士的解释，你觉得国家医保福利非常好，

于是，你摸摸自己的口袋：

有钱，缴费住院——阅读7

没钱，去门诊买药回家养病——阅读4

你从没想到，自己一个肚子疼，居然闹到要去外地治。

可是说是要到外地治，你连外地有哪些医院能用医保卡都不知道，于是，你决定先在手机上查一查。

你经过如下的查询步骤：

并在医生的建议下来到一家外地医院，

人生地不熟，你决定先去问导诊护士这边医保怎么报销。

你在口袋里翻找医保卡：

找到后交给导诊护士看——阅读8

发现医保卡不见了——阅读9

交完了钱，护士领你到自己的病床，并告知一会儿医生会过来找你。

护士走后，你在病床上躺下来，全身瘫软，

看病是个费心费神的事情，有个病床休息真的不容易。

接下来的几天：

医生来看你，护士来换药，医生又来看你，护士又来换药，

很快7天过去了。

这个时候，医生来了

他通知你明天就可以出院了——阅读18

他通知你病情加重了，需要转院——阅读11

护士看了你的医保卡，告诉你不是本地的不能直接报，

因为医保实行的是地级统筹，跨统筹地异地就诊，要备案后才能直接拿医保卡结算。

她告诉你，异地就诊分为三种情况：

长期异地就诊，比如你在上海参保，但是长期在北京居住，在北京生病就医，就属于长期异地就诊；

临时异地转诊，比如你在上海参保，但在上海治不了，转北京去了，就属于临时异地转诊；

临时异地就诊，比如你在上海参保，去北京旅游或出差的时候，生病了在北京就医，属于临时异地就诊。

三种情况处理方式不同，护士问你属于哪一种，

你的回答是：

长期异地就诊——阅读10

临时异地转诊——阅读11

临时异地就诊——阅读12

医保卡丢了，就没法报销了，你只能去补办。

你在网上查到需要这三个步骤：

又查到不同人群办的医保卡不一样：

有工作的职工或自由职业者交的是职工医保；没工作的儿童、学生、家庭主妇等交的是城乡居民医保。

所以只需要确定你的身份：

职工或自由职业者——阅读13

无工作的城镇居民——阅读14

长期异地就诊，需要先去参保地的社保中心备案，去外地看病才能直接报销结算。

而备案方式有两种：

第一种：线上备案

有的统筹地开通了线上异地就诊备案渠道，可以在网站，公众号，APP上等直接办理备案，

例如上海异地就诊线上医保备案的步骤如下：

审批成功后就可以去异地就医了。

第二种：线下备案

带好本人身份证，医保卡，异地长期居住证到社保中心，填写《异地就医登记表》，

审批过后就可以带着社保卡去异地就医了。

但医保卡异地报销也有一定的局限：

医保卡异地报销只限于住院，门急诊只有部分城市会有；

医保卡异地报销能报销哪些药品取决于你就诊地的医保政策，但能报销多少钱取决于参保地；

如果办理了异地就医备案，则参保地医保报销资格可能会取消，也可能不取消，甚至可能需要取消备案后才能用。

所以，有什么问题一定不要忘记拨打12333的电话问清楚！

在网上办理完长期异地就医备案后，

你拿着医保卡去住院去了——阅读5

临时异地转诊需要有转诊证明，还要有《跨省转诊转院就医备案表》。

护士让你出示给她看，

并解释说：“如果转院，会有转诊证明，没有转诊证明医保是不报销的，转诊证明主要是用来证明你的确需要转诊，防止一些病情不重的人也转诊，挤占大医院医疗资源。”

护士又说：“如果是转院的，转诊证明和《跨省转诊转院就医备案表》上一家医院自己会帮你弄好，你只需要拿着医保卡去就医结算就行。”

于是，

你拿着医保卡去住院了——阅读5

临时异地就诊一般是不能直接结算的，需要自己先垫付全部费用，才能报销。

但部分地区只要在入院后5天内打12333备案，也可以直接结算，不过那仅限于因急诊而住院的费用。

临时异地就诊痊愈出院后，在3个月内带好身份证原件，社保卡原件、 医疗费发票、费用清单、病历复印件、急症诊断证明、银行卡等到参保地的社保中心办理报销，

不同的地方规定不同，去之前一定先拨打12333问清楚哪些材料该怎么准备。“

听完护士的解释，

你拿着医保卡去住院了——阅读5

职工或者自由职业者要办理职工医保，

职工医保交钱多，待遇也比较优厚。

公司交你工资基数的7%左右，你自己交你工资基数的2%左右，

公司交的钱进入统筹账户，并且大约有30%划入你的个人账户，你交的钱全部都划入个人账户。“

但你的工资基数最低不能低于当地平均工资的60%，最高不能超过当地平均工资的3倍。

而且，医保千万不能断缴，

一旦断缴，从断缴的第二个月起你就不能享受医保报销了，

断缴60天内补缴的，从补缴后的次月起才能报销，

断缴60-180天内补缴的，从补缴当月计算3个月后才能报销，

断缴180天以上才补缴的，6个月后才能报销，

要是一直不补缴。就直接清零重新参保。“

医保连同其他社会保险一起影响着我们在大城市的买房、摇号、落户、子女上学等，

断缴了，也不是没有办法。

如果是因为离职而断缴，最好在本月15号以后再离职，在下月15号之前找到下家，这样就能接续上；

如果离职了暂时不找工作，也可以找个开公司的朋友，挂到他公司下面去缴，或者找家靠谱的代缴机构代缴；

如果是失业而断缴，只要领到失业金，每个月的医保还是会从你的失业金里面扣掉的，这样就不会断缴。

“那待遇好到底有多好呢？“你接着问护士。

护士说：“职工医保待遇好，是相对居民医保而言的，具体可以阅读第4、5部分”

了解完职工医保的缴费和待遇之后，你：

决定去看下居民医保有多便宜——阅读14

直接按步骤去补办医保卡——阅读16

无工作的城镇居民办理的是城乡居民医保，

缴费少，有政府补贴，但待遇也低。

城乡居民医保是由新农合和城居保合并而来，采取全国居民统一缴费，政府统一补助的方式收费。

2019年，每人缴费250元，政府每人补助520元，

对于建档立卡的贫困户、低保户、计划生育子女等还有额外的补助。

城乡居民医保覆盖人群广泛，收费方式也多种多样，一般有七种：

通过当地办税服务大厅缴纳、银行柜面缴费、村（居）委会代收、委托银行代扣代缴，桌面版网上银行缴纳、手机银行缴纳、银行自助机等。

我们平时用的支付宝，首页搜索“城乡居保缴费”就可以自助缴费。

每年的9月初到次年的2月末为城乡居民医保的缴费时间，一定不要错过。

“那城乡居民保险怎么报销？”你接着问。

“城乡居民医保也设起付线，但不同等级的医院起付线不同，报销比例也不同。

医院等级越高，起付线越高，报销比例则越低。

具体如下：

在市里面的医院，城乡居保起付线高，报销少，如左图；

县里面的医院起付线低，报销多，如右图。

如果是到市外医院就医，报销起付线为1500，而且2万元以下只报销45%，以上则报销70%。

城乡居保的报销限额：

门诊年累积报销额不超过5000，

住院每次不能超过200，每天可以报销10元，

手术费每次报销不超过1000元。

不同的地方规定不同，去之前也最好先问问”

你听完：

决定再问问职工医保的情况——阅读13

直接按步骤去补办医保卡——阅读16

来到药房，你越发觉得肚子疼痛起来，

说明来意后导购员从架子上拿来两盒药，虽然也要几百块，但好在是报销的，你不担心。

你伸手去口袋里拿医保卡刷卡：

找到后交给收银——阅读17

发现医保卡不见了——阅读9

你已经知道自己要办什么医保卡了，但怎么办理又成了新的难题。

实际上办理医保卡非常简单

主要是三类人：

对于学生来说，有学校包办，不用操心；

对于上班族，有公司办事员处理，也不用操心；

对于没有工作的其他城乡居民，则需要自己到社保大厅办理。

你查到，办理医保卡，需要经过以下步骤：

很快，15天过去了，你领到了你的社保卡，

于是去药房买药——阅读15

于是去医院住院——阅读5

收银员正在结账的时候，一位老药师走了进来，

看见你，一脸凝重的说：“脸色很黄很黑啊，你这个病不是买药吃就能解决的，我建议你最好到外地去看看，你要是去外地，属于长期异地就诊，最好先阅读第10部分。”

你听完一脸懵，但也被吓着了，于是你

听老药师的，赶紧去外地治——阅读6

不听老药师说的话，买了药回家——阅读18

你推开门，带着一年疲惫和倦怠回到家，直接躺倒在床上，沉沉睡去。。。 。。。

再次醒来时，已经凌晨3点了。“我的天，都凌晨3点了，我好像还没吃晚饭！”

于是，你爬起来，到冰箱里找来一瓶冰冻啤酒，还在厨房的大纸箱中拿了三桶泡面，以及找到一盘吃剩的生蚝，

你端到客厅，把三桶泡面合为一桶一并泡了，

喝着冰冻啤酒下着生蚝，大口的吃起泡面来。

冰冻的啤酒喝的太快，产生了后劲，再加上凌晨三点饿得头晕眼花，

恍惚间你仿佛听到开门声，然后是说话声：

“以后记得早点回来，你这样迟早有天会生病的。”

然后又是很重的关门声。。。 。。。

没一会儿，桌面上已经不剩下什么酒水食物了，

这时，你突然感到肚子一阵绞痛，你用手捂着肚子揉起来，

过了一会儿不疼了，你倒头继续睡了——阅读1

半天还不见好，想起白天的事，你打算去外地看病——阅读6

故事到这里就结束了，公子费尽心思去创作这么一个故事，

一来是医保很复杂，是个体系，很无聊，我想把它讲得生动些，简单些，让大家尽量保持阅读的兴趣；

二来，也是希望大家养成良好生活习惯，多多爱惜身体。

好了，如果大家还有不懂的，可私可评。

觉得有用，也可以点赞让更多人看见。

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不容易！我专门去找了一张朋友的医保报销结算单！

花了半天时间，总算把上面的重点全部都划出来了，

接下来，我将分点给你们讲清楚报销这个问题。

看完这篇回答，以后千万别说自己不懂医保能报多少钱了！！！

长文预警，干货满满，一下子理解不完，记得收藏保存！

这是一张我朋友在广东省中山医院住院结算单的清单。

其中：

• 总花费为25581.35；
• 起付线1000元；
• 个人自付金额4116.29元；
• 自费金额2782.58元；
• 最后报销了17682.48元。

在此之前，我先明确两个概念，医保中的个人账户和统筹账户，

一般来说，职工医保中这两个账户都会有（不同城市不一样），

个人交的钱（2%），就进了个人账户。企业交的钱（8%），之后基本都会直接进入统筹账户。

如果你交的是居民医保或者新农合，那就没有个人账户，只有统筹账户。

好，我们接下来来说报销的细则。

①总花费；

指的是总的医疗费，一共花了25581.35元。

②本次起付标准；

这个是医保的起付线，是报销的门槛，与免赔额类似，只有超过一定的额度才能报销。起付线以下的，就只能自己出。

在这个住院单上，医保的起付线是1000元，也就是说，这1000元，需要自己给。

③个人自付金额；

先搞清楚医保目录的三个分类：

甲类：可以100%报销；

乙类：部分报销，比如报销比例80%，剩余20%属于个人自付。自付的这部分钱可以刷医保卡，如果医保卡没钱，就要付现金。

丙类：完全自费，医保统筹账户不会报销，也不能刷医保卡，只能付现金。大部分进口药、特效药都属于此类。

对多数城市来说，自付针对的是乙类项目，统筹账户支付一部分，个人支付一部分。但并不全是这样，比如：

有的起付线以下的部分也属于自付，比如北京医保，乙类项目个人支付部分叫自付二，起付线以下以及按比例报销以后的部分，称作自付一；

还有的把自付部分，叫做自理，其实是一个意思。

这位朋友自付的费用是4116.29元，可以理解成医保目录中乙类药物或诊疗项目，医保统筹账户给报了一部分，

剩下的还有4000多，需要从它的个人账户扣除，如果个人账户不够扣，那就只能自己给。

④自费金额；

自费，各地比较统一，都是指医保不能报销的丙类项目，可以参考上面的那张图，这些钱，是完全需要自己出钱的。

那么根据这位朋友的经验，医保的报销总共是报销了69%

所以在大病面前，医保还是非常顶用的。

不过呢，因为甲状腺癌也俗称“喜癌”，一般治疗费用也比较少，

现在新定义重疾险也把轻度甲状腺癌移出了重疾的行列，如果是遇到肺癌、肝癌，这种死亡率高、治疗费用高的疾病呢？

01 为什么很多人即使是买了医保，也还是要上朋友圈发各类筹款链接？

这就需要看看医保的封顶线了。

封顶线就是医保报销也有上限，超过这个数，有医保也管不了。

像北京市2020年的统筹基金支付封顶线就是10万元/年。不过额外也有大额医疗互助基金作为补充，但是也有封顶线。

基本上呢，这张图能说明白医保的报销机制了：

除了封顶线，还有2个重要原因，让个人承担的医疗费用变多。

1．自付、自费等费用

如果罹患大病，将不可避免的用到一些特效药、进口药，个人支出的金额将大大提高。

虽然很多药都已经纳入医保了，本来这是这个好事儿，

但医保基金毕竟有限，而我们人口总数又多，不省着点花根本不够用。

所以在实际使用中，出台了很多限制政策：

比如，医保的总额预付制度，

医保部门每年会给医院一定数额的医保使用额度，超过这个额度的费用，医院就得自己承担；医院为了不超支，就把这个额度划拨给了各个科室，科室又会划拨到医生个人；

比如，合理用药综合指标，

本意是为了防止过度用药，用来衡量就医过程中，药物费占病人所有费用的比重；

但那些特效药价格实在太高，很容易就超出规定额度，

医生也就只能尽可能的少开、甚至不开了。

据“与癌共舞”论坛的一份调查，

在接受调查的504名癌症患者中，54.9%的人表示“买不到医保抗癌药”，53.4%的人表示“医院不进医保抗癌药”。

不止是抗癌药，其他重大疾病的治疗用药，也频频出现进了医保买不到的情况。

前段时间上过热搜的这个事，大家都还记得吧：

这些药虽然在医保范围内，但主治医生说：医院没有引进，也无法引进，只能自费。

唔，也挺无奈的吧。

那些没有纳入医保的自费药，更不必说，个人支付的费用就更高了。

2．医保报销比例

不同地方的医保报销比例不同，上文提到的朋友在深圳，除去自付、自费项目，医保可以报销90%，但整体算下来，报销比例也只有70%。

如果是新农合之类的，报销比例就更低了。

比如湖南桂阳县的新农合，虽然在乡镇级别的卫生所能报销90%，可如果罹患癌症等大病，要去三甲医院治疗，那报销比例就只有55%。

剔除自付、自费以及起付线的因素，报销比例可能只有20-30%，家庭负担不可谓不大。

所以，医保只是最基础的保障，治疗小病，问题不大，但面对大病，确实无能为力。

如果想要更好的保障，就需要百万医疗险+重疾险，补充治疗和后期恢复费用，这样才能更从容的面对重疾风险。

02 用医保，也能省钱

二、用医保，也能省钱

看完上面说的报销比例，也先别灰心。遇到大病，医保还有专门的大病报销，以及其他省钱的方法。

毕竟，万一大病来临，确实是能省一点是一点。

1.先说大病报销（二次报销）这件事

医保二次报销,说白了就是除去第一次报销，剩余的钱有机会用“大病医保”再次进行报销。

①什么情况可以用大病医保？

什么算大病呢？不同地区定义不一样。

有的省份是直接指定疾病种类（具体名单可以上社保局查，或电话12333）

有点省份则直接用费用来界定，即不管得了什么病，只要你上一年度的总医疗费用中自付部分超过了上一年度当地人均可支配收入或农民收入，大病医保就再给你报销一次。

计算的过程先不发出来了，有兴趣的朋友可以找我要计算的案例。

②如何去办理大病医保？

说明下，大病医保是不需要单独办理、单独交钱的。

因为只要你购买了国家医保（含职工医保和城乡居民医保），就自动拥有大病保险！！！

那第二个问题:

③使用大病医保需要申报吗？

分情况。有的省份不需要申报，像深圳，如果有大病医保，出院时，医保系统就自动结算了。而有的省份，需要自己申报（医院结算窗口或社保中心）

方法如下;

1.填写申请表，并准备好生病期间的住院记录、门诊病历、相关医药单据凭证以及检查报告等材料，以及身份证明和一张一寸的照片。

2.将上述资料准备好后递交给社保局等相关单位，等单位加盖公章后再递交给医保中心来进行审批。若自己身体不方便，可由家人来代办。

3、医保中心审核通过后，就会发放大病补助金。 以上就是大病二次报销的整个流程了。

2.去定点医院就诊

因为如果去了非定点医院，治疗费用就没办法报销的，只能自己承担。

买药也是，医保卡要在医保定点药店才能够刷卡买药。

那怎么查定点医院、定点药店呢？

这里大白给大家分享几个办法

方法 1：通过“国家医保服务平台 APP”直接查询异地就医定点医院，

首页就能看到定点医院查询选项，进入“定点医院”页面后选择地区查询当地所有定点医院或选择地区后直接输入想要就医的医院查询是否为当地异地定点医院即可。

方法2：用支付宝来查 -支付宝搜索【城市服务】-【办事大厅】-【社保】 -【在线服务】找到【电子社保卡】-选好【参保地】后【同意并领取】，

接着完成实体卡查询，做好验证，设置好密码， 跳转之后，电子版社保卡下方会出现一个“支持机构” 就能看到你这张社保卡绑定的定点医院和药房了。 查起来还是挺方便的。

3.先去小医院看，再到大医院做转诊

建议大家不紧要的疾病去小医院。

比如说发烧、感冒等常见病，去二级医院或社区医院治疗绰绰有余，

这些医院不仅起付线低，报销比例往往也比大医院报销更高。

以职工医保为例，门诊在大医院的报销比例是 70%，但在社区医院可以达到 90%。

所以小毛病就去小医院，也省得排队。

像深圳这边的社康，医保挂号基本走的统筹账户，不花自己钱，

而且报销比例高，能帮大家省钱。

如果去普通医院看了，医生没办法判断病因，或者认为病症严重，

也可以现在这些医院做基础筛查，

去大医院之前把以前病历资料和病史准备好，

去大医院就不用再做彻底的检查了，这样大一定程度上可以节省一部分费用。

3.同疗效药遵从医保目录

在保证治疗效果的情况下，你可以和医生沟通尽量用医保目录内的药治疗，因为目录内药才能享受报销待遇。

4.特殊疾病门诊可按住院报销

一些门诊特殊病，比如癌症放化疗、肾透析、器官移植抗排异治疗， 可以先办理特殊病备案手续，之后再去定点医院门诊治疗，也能享受住院报销待遇。

众所周知，住院报的比门诊多，就也能省不少钱。

5.做好异地备案

你在小城市，想去北京等大城市看病，那建议先做异地就医备案。这样异地看病的费用，出院时就可以直接报销。

不用自己先垫钱，也不用几个城市跑来跑去报销。

适合异地就医的人群有这几种：异地长期居住人员、因病转诊异地就医人员、常驻异地工作人员、异地突发疾病就近就医人员

异地就医的流程总结起来就10个字：先备案、选定点、持卡就医。

a.异地就医，手机上能备案！

很多人异地就医就难在了第一关，备案！以前要先回老家办备案手续，提交资料，层层审核的，现在我来教你怎么在手机上搞定备案。国家医疗保障局开发了微信小程序，叫“国家异地就医备案”（你可以在微信里搜索一下）;

b.异地就医，线上查定点医院

做好了备案，就是查定点医院了，登录社保系统查询都能查的到。

提醒一下：就医的定点医疗机构如果不是跨省异地就医直接结算定点医疗机构，是不能实现直接结算的，不然还要回参保地手工报销。

c.异地就医，持卡就医

第三步就是持卡就医了，有的地方居民是老式的“社会保障卡”，但现在基本用的都是有金融功能的“二代社保卡”（就是有个人照片的）。

只有换领新社保卡，才可以直接结算。现在也可以换电子社保卡，支付宝上、微信上都能换。

• 支付宝首页 → 城市服务 → 电子社保卡 → 升级电子社保卡
• 微信→支付→城市服务→社保→电子社保卡

现在按我说的办法在手机上操作，很多人基本就可以解决异地就医的问题了。

我再单独说说大病转诊这个情况。

在实际情况下，因当地医疗机构治不了，需要到外省就医的患者，可以申请转诊。如果是明明在当地也能治疗，但是病人单方面想要更好的治疗方式，非要去北京那样的顶尖医院治疗的，医院不一定给你开转诊证明。为什么转诊证明这么难开下来呢？

你想，要是都像这样不就乱了套吗？

人都去了大医院，这样就打破了医疗资源分配的平衡，加重了大医院压力，还有一些别的原因，我就不和大家细说了。

没有转诊证明，怎么办？

那如果拿不到转诊证明，怎么办呢？大白去做了一些攻略，给大家支两个招。第一个办法，看看你要去看病的医院所在地有没有自己的有常驻的亲戚，这样的话你就可以按照“异地长期居住人员”的条件申请办理“异地就医”备案手续。但是这个方法可行性太有限了，万一没亲戚在那里怎么办？

第二个办法，可以买一份百万医疗险。

百万医疗险除去社保报销，超过一万块钱的费用，其余部分保险司统统报销，无论有没有医保报销，百万医疗险都是可以帮你报销的。

只不过有医保报销后，百万医疗报销比例高一些。到了需要转院治疗的程度，这花的钱怎么着不会少吧？所以这个办法也是可以考虑的。

三、说下商业保险怎么报销

重疾险很简单，只要达到合同要求，就会一次性赔付保额，医疗险则麻烦很多。

在一次门诊或住院过程中，涉及的支出方式通常有三种：

个人账户支出，也就是刷医保卡的钱；
统筹账户支出，就是医保真正能报销的钱；
现金支出，即直接掏钱。

上面三种支出，医疗险到底该如何报销呢？

1．统筹账户的钱

这肯定是不能报销的。这部分费用医保基金已经帮你出了，根据损失补偿原则，保险公司自然不会重复理赔。

2．刷医保卡的钱

这部分费用是可以报销的。

医保卡余额本质上是用户自己的钱，又是社保内项目，所以商业医疗险基本都可以报销。

当然，报销的前提是，必须要超过免赔额。如果在免赔额之内，是不能报销的。

3．现金支出

这就要看情况了。

如果是个人自付，只是因为医保卡没钱了，需要现金支付，这部分钱就是可以报的；

如果是社保外的自费项目，就看医疗险是否涵盖这些项目，有就能报，没有就报不了。

4．注意报销顺序

商业保险报销时，最好是先小额医疗险，再百万医疗险，这样才能报得更多。

比如，小王住院花费10万，经社保报销后，个人支付3万。而他购买了两款医疗险：

小额医疗险：0免赔，不限社保，报销比例90%，保额1万；

百万医疗险：1万免赔，保额200万。

如果先百万医疗险，超过1万的全额报销，可以先报2万；剩下的1万再找小额医疗险报销，就有10%，也就是1000块，无法报销。

如果先小额医疗险，可以先把1万额度报销完，这1万正好可以抵消百万医疗险的免赔额，剩下的2万，百万医疗险就可以全额报销。这样会更加划算。

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从文中的例子可以看出，对于一般的疾病来说，医保确实很有用，虽然不能全额报销，但也能覆盖不少治疗费用。

而且医保有国家托底，可带病投保，保证续保，这也是大白建议大家都要买医保的原因。

如果有条件，配一个几百元的医疗险，也是合适的。作为医保的补充。这个就看自己的预算了。

我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险,
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医保到底是怎么报销的？

我给你看一个“医闹祖师爷”曹操的故事，看完你就懂了！

故事内容会很长，建议耐心看完，赶时间的话也可以先点赞收藏慢慢看。

故事类型：穿越、科幻
故事主题：《曹操穿越到2020年，问我医保怎么用》
故事背景：公元208年，曹操兵败赤壁，准备退回江陵，途中因域外陨石降临，时空扭转，因而穿越到现代的五年后，因寻回路无果，只好顺应天意，隐居北京......
主人公：曹操
穿越地：北京

自曹操兵败赤壁，穿越到现代，转眼五年过去...

此时的曹操，现居2020年的北京，好在自身才华横溢，很快就在一家企业应聘成功，成为一位普通白领，朝九晚六。

01章节 曹操交的是什么医保？

今天和往常一样，曹操提前一小时到公司上班，才接了杯水坐下，胸口就一阵又一阵刺痛。

曹操心想，“穿越过来这么久，这可是第一次身体出现异常”。

曹操不敢怠慢，于是便准备前往医院。

去医院之前，曹操想起公司给他交了医保，也帮忙给办了医保卡。

听同事说过医保很有用，去医院看病可以报销很多钱。

可因为这是这么久以来第一次生病上医院，医保具体怎么用，自己完全不清楚。

就在曹操着急之际，一个人形蓝色身影出现在他身前，

并开口说：我知道医保怎么用，你想学吗？

曹操看着这身影，没有过多诧异，心想反正穿越都经历了，也没啥不可能了。

于是便点了点头说：“恳请先生赐教~”。

那好，想知道医保怎么用，我们就先从医保的种类开始讲：

首先，医保主要分为两大类，职工医保和居民医保。

曹操你交的就是职工医保，主要就是你们这种上班族缴纳的，每个月按你的工资基数为准，一般公司给你交8%，你个人再交2%（从你的工资里扣）。

比如你现在的工资10000元，
公司需要缴纳：10000*8%=800元；
个人需要缴纳：10000*2%=200元；

其中职工医保还设有个人账户和统筹账户，你个人交的200元和公司交的钱也会按一定比例（比如100元），一起会划入到你的个人账户（具体划多少到个人账户，以当地政策为主）；而公司交的剩下的700元，则会全部划入到统筹账户。

统筹账户：就像一个资金池，也是医保发挥真正作用的地方，我们常说的住院费用的报销，主要也是用这里的钱；

个人账户：你可以拿来买药，支付普通门诊费用、以及支付住院费用中由个人负担的部分等；

当然，如果你的个人账户余额不足，超出部分就要自己掏钱了。

此外，部分地区个人账户的钱还可以随时取出来花，不过具体以各地的政策为准。

还有一种是居民医保，主要是没有工作单位的人群参加，如全职太太、个体户、自由职业者等，费用是交一年就保一年，政府再补贴一部分。其中又分为城镇居民医保（城市户口朋友参加）、新农合（农村户口朋友参加）。

居民医保是每年在统一时间内需要自己去交的，可以去当地的税务服务大厅，当地社保局官网，村（居）委会代收，委托银行代扣代缴等，有些城市还支持在手机上搜索当地税务局公众号，自助缴费。

以河南为例，在河南税务的公众号即可完成缴费，如下图：

从上面可以看到，职工医保和居民医保的缴费相差很大，也正因为缴费多得多，所以相对比居民医保，职工医保也会有三大优势：

1、报销福利更好，如果遇上住院等巨额花费，职工医保会报销得更多
2、职工医保交满一定年限后，比如上海交满15年，退休后就可以免费享受； 而居民医保只能交一年就保一年
3、职工医保会有个人账户，职工每个月缴纳的医保费用，都会进入这个个人账户； 我们平时可以用账户的钱去药店买药，支付门诊费用等。

有一点你要注意一下：很多城市医保要到定点医院看病才可以报销，一般办理医保时都要绑定定点医院。如果去非定点医院，一般要么不给报销，要么报销比例会很低很低。

像你们公司当时给你办理医保，也让你选择了定点医院。

当然啦，这个定点医院是可以修改的。

比如你的话，因为是北京职工医保，可以直接让公司帮你修改。

其他地区的医保，也都可以登录当地社保局官网进行定点医院的自助变更。

比如深圳，可以登录深圳市医疗保障局官网→医疗保险→个人自助变更绑定社康点）；

此外，有一些地区也不一定非要去定点医院，比如北京有19家A类医院、144家定点专科医院，和124家定点中医医院，只要有医保就可以享受报销。

除了上面两种，还有一种是针对新生儿的医保，叫少儿医保。如果那天曹操你能得到她人芳心，结婚生子，一定要记住及时办理少儿医保。因为如果在孩子出生后的三个月内办理，那么从孩子出生当天起的所有住院费用都可以报销。

听到这，曹操神情一震，回了一句：“随缘吧~”。

蓝色身影也识趣的没继续往下调侃。

02章节 曹操生病了，医保能报销多少钱？

来到医院后，依靠蓝色身影的提示，曹操来到了挂号窗口，用自己的医保卡挂了内科。从这里开始，医保报销的程序就正式启动了。

经过一小会的排队等候，曹操见到了医生，在医生的一番询问后，得知为普通小毛病，打两瓶点滴再开点药回去吃两天就好。曹操听完松了一口气，在蓝色身影的陪同下，拿着医生开的药品清单就来到缴费窗口，用医保卡刷卡缴了费。

紧跟着便到了取药窗口，递了药品清单核对了姓名后，取了药就到输液室打点滴去了。

至此，整个医保的门诊报销就结束了。

打点滴期间，蓝色身影看着一脸懵逼的曹操，问了句：是不是有事要问我？

曹操点了点头说，不是说医保可以报销很多吗？怎么刚还让我交了600块钱那么多。

蓝色身影听完笑着说：别急，让我好好跟你掰扯掰扯~

首先，我们都知道医保在我们日常生病，住院时可以报销一定费用。

但医保有三大报销目录，只有在目录内的费用才可以报销：

且由于每个人的治疗方式都不一样，最后的报销比例自然有所差别。

另外，对于医保目录还有这 3 点要注意：

1、只有甲类药 100% 报销：乙类药只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，比如报 90 %，那剩下的 10 %则要自己掏钱。而目录外的药，俗称“丙类药”，需全部自费。 2、特殊诊疗项目不报：对于体检、牙齿矫正等诊疗费，也不在报销范围内。
3、只报普通床位费：如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的床位费没法报销。

除此之外，不同地区的医保目录都有一些差异，要以当地的目录为准。

前面我们知道，职工医保和居民医保的缴费区别很大，所以在报销待遇上也有很大差别。

具体你看我变的这张图：

从这里可以看到，虽然你们职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高。

但报销门槛也会相应的高一点，每年花费超过 1800 元才开始报销。

具体又是怎么报销的？

我们来看下公式：

报销金额=（治疗总费用-免赔额-自费部分）*报销比例 ≤ 最高报销金额

以你这次门诊为例，总费用是600元，没有达到免赔额1800元，本次医保不报销一分钱，所以就全由你自己掏钱了。不过下次你要是来看门诊，免赔额就只剩下1200元了，因为免赔额是全年累计的。

假如你下次门诊总费用是2400 元，因为免赔额剩下1200元，如果门诊用药都在社保目录内，没有其他自费部分，其次我们来的这里是三级医院，报销比例只有70%；

那能报销的也就是 （2400-1200）*70%=840 元；

这些钱，在你刷卡缴费的时候，医保就已经为你报销了。

而你自己需要支付的1560元，如果你个人账户里面有足够余额，则可以通过个人账户里面进行划扣， 如果个人账户余额不足，那就要自己掏钱。

记住一点，以后要是小痛小病，就别来大医院了，大医院免赔额高，报销比例还低~

之所以这么设定，也是怕老百姓一点小病就往大医院跑，占据医疗资源。

同样的情况，你要交的是居民医保，最终可以报销：

( 2400 - 550 ) x 50% = 925 元；

可以看到，在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。

但如果医疗费用比较高，结果就可能不一样。

例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，总花费达到了 1 万；

那么，职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元，

这时候职工医保的优势就体现出来了。

原来如此，但我感觉医保还有更大的作用你没说？曹操问到。

没错，像你这次的门诊治疗，医保发挥的作用不大，因为老百姓基本可以自己承担，但如果是大病住院治疗的费用，医保出手才算阔达。蓝色身影回到。

我给你演示下住院的时候，医保又是怎么报销的？

说完，蓝色身影摇身一变，又变成了另一张图：

从这张图可以看到：

职工医保的最高赔付额度和报销比例，都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。

给你举个例子：

假设你在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元。

因为你是职工医保，按北京的报销政策是需要分段报销的，具体如下：

• 1300 元以下：不报销
• 1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
• 3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
• 4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

所以总报销金额为： 24395 + 9000 + 38000 = 71395 元

如果你交的是居民医保，那报销就不需要分段计算。

最终可报销： ( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元

肉眼可见，在这种情况下，居民医保的住院报销福利是低于职工医保的。

当然，如果住院金额少一点，比如说 5000 块，

两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了。

所以说，当遇上住院等巨额花费时，医保的大作用才会真正显现出来。

毕竟要是小病小痛，老百姓基本也都能自己承担。

另外还有一点：医保地域性特别强，所以各地的医保政策都会有差异，具体报销要以当地的医保政策为准。

这么看来，医保确实是一项非常惠民的政策，至少可以保证老百姓有病可医了。

不过，你说医保每个地方都有所差异，那如果我的病北京治不了，其他城市有类似华佗那种神医，我想去那边就医，医保又怎么报销呢？曹操不解道。

03章节 曹操去异地就医，医保又是怎么报销的？

曹操的话音刚落，蓝色身影就盯着曹操，略有不满的说道：

说起来，你可是医闹祖师爷啊！你杀了华佗，现在我给你科普医保，真是造化弄人啊~

曹操低下头不敢直视。

不过这个问题问得好，这就涉及到医保的异地报销了，且听我为你娓娓道来~

这里要划重点了：

在异地就医之前，一定要办理好手续，否则报销比例会大幅下降！

首先，异地就医涉及两地医保政策，报销规则主要根据以下原则：

报销范围：以就医地的医保目录为准，发生目录内的药品、诊疗项目、服务设施费用，才能纳入报销。

能报多少：以参保地的政策为准，包括报销的起付线、报销比例、最高限额等。

也就是说，费用能不能报，看就医地的报销范围；具体能报多少，看参保地。

在办理异地就医手续前，要先分清楚你属于哪类情况：

• 长居外地：退休老人跟随子女在异地生活，又或者被公司长期派驻外地工作。
• 异地转诊：当地医疗条件有限，需要转到外地的大医院治疗。
• 临时就医：短期旅游或出差时，突发疾病需要紧急就医。

像曹操你刚说的那种情况，就属于异地转诊了。

对于大部分地区，异地就医只能报销住院和急诊费用，普通门诊一般都要自己掏钱。

只有少部分地区实现了异地门诊报销，例如江苏、安徽等。

接下来，我给你说说，这三种情况在异地就医时，医保是如何报销的。

1、长居外地，如何异地就医？

假如被公司派遣到外地长期驻扎，或者以后退休随子女定居在外地，

那办理异地就医其实还是比较容易的。

第 1 步：先在参保地备案

首先要到老家的社保局，也就是自己的参保地，申请异地就医备案。

以深圳为例，常见的备案方式分为：

网上办理：登录深圳市医疗保障局官网→个人网上服务系统的本市参保人常住异地就医备案业务页面申请办理（登录 https://sipub.sz.gov.cn/hspms/→医疗保险→本市参保人常住异地就医备案业务）；

电话（传真）办理：参保人通过电话传真相关资料到属地医保经办机构；

窗口办理：参保人携带身份证、社保卡、异地就医登记表等前往各区、街道行政服务大厅医保经办窗口进行业务办理即可。

第 2 步：选定点医院

要想享受跨省异地就医住院费用直接结算的待遇，除了要提前进行备案外，还需要到省外的定点医疗机构就医。

截至2020年3月底，全国跨省异地就医定点医疗机构数量为28759家，环比增加437家，其中二级及以下定点医疗机构25898家。国家平台备案人数602万，累计结算467万人次。

查询具体省份地区的跨省定点医疗机构以及医疗保险经办机构，参保人可以通过扫描下方二维码，查看附件。

第 3 步：持医保卡到就医地看病

成功办理备案后，就可以直接拿医保卡去定点医院看病了，出院时就可以用医保结算，无需事后报销。这里要再次划重点：无论是入院出院，医保卡是异地就医的重要凭证，一定要携带。

2、异地转诊，又该如何办理？

异地备案，主要针对长期在外地居住的人。

而像曹操你刚说的那种情况，因当地无法医治，想去外地看病，那还需要申请异地转诊。

再给你举个例子：

假如在深圳的小刘，不幸罹患大病，在当地医院治疗无效，希望能来北京最好的医院治疗，那么就需要深圳的医院开具转诊证明。

不过转诊证明不是想开就能开的，如果当地就能治疗，仅仅是为了更好的医疗条件，一般医院都不会开具。否则老百姓们都跑去大城市就医，无疑加剧了医疗资源的供需矛盾。

有没有转诊证明，对报销额度的影响非常大！下面我用两个情况来帮助你理解：

情况 1：顺利拿到转诊证明

如果小刘在深圳的医院，顺利开到了北京的转诊证明，

那么报销额度和 异地备案 的情况是一样的。

假设在北京花费 10 万，有 8 万在可报销范围内，

按深圳的报销比例，最终能报下来 7 万，还是挺不错的。

情况 2：没有转诊证明，自行就医

如果当地医院不愿意为小刘开转诊证明，他又自行前往，那这种情况下报销额度会少很多。

按深圳的政策，起付线要提高、赔付比例会打折，假如10 万的花费，最终只能报 5 万左右，整整减少了两万。

当然，这只是深圳转诊北京的情况，也有部分地区没有转诊证明就无法报销。

建议在异地就医前，一定要拨打全国社保热线：12333 了解清楚。

3、异地急诊，医保怎么报？

在外地短期出差或者旅游时，突发情况需要异地就医也很常见，大部分地区都是可以报销的。

比如小刘来北京旅游，临时生病在北京的医院看了急诊，那他可以自己先垫付医药费，等回到深圳后，带着身份证，社保卡，医疗费发票，费用清单，病历复印件，急症诊断证明，银行卡等，到社保中心按“ 有转诊证明 ”的标准去报销。

不过有些城市会相对严格一点，急诊也要求临时电话备案，大家要稍微注意一下。

最后还有一点要注意：

对大部分地区来说，医保异地备案是长期有效的，如果要回老家使用，一般需要先撤销备案。

最后，不管是以上那种异地就医情况，由于各地政策有差异，最好先向社保局了解清楚，以免影响自己的报销福利。

听你讲完，我对医保的了解确实掌握了很多。不过，我还有个疑问：医院几乎都是人山人海，挂个号缴个费都要排很长的队，要是没带医保卡，那得多气人？曹操问道。

哈哈哈哈， 我忘了你是穿越来的了，现在都0202年了......”蓝色身影笑道。

04章节 神奇的科技，带来了医保电子凭证

曹操你可能不知道，现在的科技发展有多快。像你刚说的这种情况，其实现在很多省份都可以不用带实体医保卡就医买药了。

因为他们有——医保电子凭证 。

医保电子凭证由国家医疗保障信息平台统一签发，目前已在福建全省、山东全省、河北全省、吉林全省、黑龙江省全省、广东省部分城市试点运行，后续将逐步推向全国。

你可以用它来看病挂号，药房买药，医保就诊，或是进行医保账户查询等操作，唰唰扫码，轻松搞定。

医保就诊：在医院可以通过微信扫码，进行缴纳挂号和诊间支付费用，减少窗口排队；
购药支付：在药店出示微信中的医保码，无需麻烦的找零和刷卡；
医保账户查询：想查就查，医保账户变动随手掌握，每笔医保支付明细都可以轻松查询；
医保业务办理：标准统一，跨区域互认，办理医保业务全国通用。

像曹操你如果第一次使用医保电子凭证时，需要先进行激活，激活的步骤很简单：

你可以在手机微信中，进入“我的医保”公众号，点击菜单栏“医保凭证-激活凭证”，打开医保电子凭证界面进行医保电子凭证激活。

完成激活后，从此不再担心忘带卡，也不用翻箱倒柜找小程序。只要记住微信搜一搜「医保码」，即可随时拿出来进行医保支付了。

具体的使用场景有两种：

线上场景：

在医疗机构就医时，通过公众号下发诊间支付通知，点击诊间支付通知即可进入结算页面，选择医保支付后，确认支付金额，输入微信支付密码，即可完成支付。

线下场景：

医疗机构发起结算订单后，进入“我的医保”公众号，点击菜单栏“医保凭证-刷码支付”，打开展示医保电子凭证二维码，向窗口或者自助机出示，窗口工作人员或自助机扫码后，用户收到支付成功通知，即可完成支付。

如果前面要是激活失败，可能是参保地暂无开通医保电子凭证，等后面开通就好了。如果所在城市已经开通，那可能是你的参保信息尚未同步到当地医保局，那就需要你进行信息录入，等待医保信息同步完成即可。

明白了，科技改变生活这句话，果然不假~曹操感慨道。

讲到这，医保的东西也差不多了，不过还有最后一点非常重要！蓝色身影严肃道。

05章节 医保是项大福利，曹操都不敢断缴

曹操，你可知道这最后一点是什么？蓝色身影问道。

别卖关子，赶紧说~曹操道。

哈哈哈，那就不为难你了~蓝色身影笑道。

医保是我们最基本的医疗保障，其中断缴的影响非常大。

如果不小心断缴了，会有以下几种影响：

影响①：无法报销医药费

绝大部分地区医保断缴，第二个月开始就不能再使用；

假如这个时候生病去医院了，那就意味着所有医疗费用都需要自己承担，一分钱都没得报。

当然，属于自己的个人账户的钱还是可以刷的，但是住院等费用就无法报销了。

如果断缴3个月内重新缴纳，那可以恢复享受报销政策。

如果超过3个月，那重新缴纳后需要再次累计缴满6个月才能享受报销政策。

只有极少部分地区，在医保断缴三个月内，依然可以报销。

影响②：每年报销上限会降低

一般来说，医保连续缴费的时间越久，每年的报销上限就越高。

以深圳为例，连续缴满6年以上，每年最高能报销100多万，但新参保不到半年就只能报销 10万。

如果在深圳由于离职或者其他原因，连续断缴3个月以上；

连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。

这里的清零是指连续缴费时间的清零，个人账户余额是不会清零的。

影响③：买房买车、积分入户

同样以深圳为例，假如不是本地户口，买车摇号需医保连续缴满2年，买房需连续缴纳社保5年，一旦断缴就要重新计算。

所以说，不管什么原因，医保千万不要断缴。

那要是辞职换工作，要怎么处理才能避免断缴？ 曹操问道。

别急，既然有问题，那我们就解决它！蓝色身影道。

首先明确一点，社保包含医疗保险，养老保险，生育保险，失业保险以及工伤保险。

一般医保断缴，说明整个社保也断了。

下面我就分三种情况，教你辞职换工作，社保该如何处理：

情况 1：在本地换工作

假如曹操你在现在这家公司干的不开心，目前正准备辞职。

而且还想继续在北京找工作，那么只要在新公司把社保衔接上就可以了。

值得注意的是：大部分公司的社保缴费日是每月15 号;

所以为了避免出现断缴，最好在交完当月社保后再离职，并且让新公司尽快续上。

情况 2：自己交社保

假如你辞职后决定放空自己，休息一段时间，可以选择自己交社保。

如果是当地户口，可以自行前往社保局缴纳居民医保和养老，

也可以考虑以灵活就业身份自己缴纳职工医保和养老，

退休后的待遇和正常员工一样，但需要自己承担“单位+个人”的所有缴费。

而你是外地户口，则无法缴纳当地社保，

但在少数地区也可以以“灵活就业身份”缴纳职工医保和养老；

另外，有些人会找第三方公司代缴，但没有真实的劳务关系，存在一定的法律风险。

也有部分地区，外地户口也可以通过社保局缴纳，具体还要以当地政策为准。

现在你也知道断缴影响多大了吧，以后记住尽量不要让医保断缴哦~蓝色身影提醒道。

曹操听完急忙点头说：“医保福利这么好，我可舍不得断缴。”

好了，可算都讲完了，刚好你的点滴也打完了，我们回去吧~ 蓝色身影道。

嗯嗯，非常感谢，日后我若能回去，我也会建立像医保这样惠民的政策的！ 曹操坚定道。

蓝色身影看着一脸坚定的曹操，心想：不知道来到现代的他，未来会不会也有一番旷世成就？

随后，两人便起身一同离开了医院~

医保确实是国家给我们最好的福利，但医保体系比较复杂。

本次深蓝君也是突发奇想，希望用曹操穿越的故事，让大家读起来不会太枯燥，

也希望大家可以看完故事，即懂医保。

最后，非常感谢曹操的友情出演！

如果想知道曹操后续故事的话，请给我点赞~

本篇完！

【写在最后】

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！

如果回答对你有用，点个赞让我开心下呗~

有任何保险疑问，给我留言或私信，我都会尽我所能一一为你解答。

保险复杂，而且坑很多，普通人十有八九都会买错；

在买保险之前，建议到深蓝保微信公众号回复：知乎，认真阅读以下内容！

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医保报销有个口诀：上不报、下不报、中间部分部分报。请看下图：中间白色写了“医保报销”四个字的地方，才是社保可以报销的部分，其他都需要患者掏钱。

下方绿色部分是免赔额，也叫“起付线”。

各个城市不同、就医的医院等级不同，起付线的标准不太一样，一般是几百到一千多元不等。

也就是说，发生住院情况，自己至少要花个千八百的，剩下费用才能用到社保报销。

但是起付线可以用医保个人账户的余额支付，这也是为什么有些人觉得住院没花钱，其实花了，只是花的是医保卡的个人账户余额。

左侧青色部分，是医保目录外的费用。

就是上面说的“自费”部分。

右侧紫色部分叫自付，也就是“自负”+“分类自负”的统称

最后剩下的上方蓝色部分叫封顶线。

每个人每年都有医保报销额度上线，超过这个额度，就不给报销了要自己掏钱，所以叫“封顶线”。

一般每年二三十万的样子，不同城市的封顶线不同。剩下中间的那一部分，才是可以医保可以报销的部分。

医保到底保了个啥？

生而为人，大家都是肉做的，面对生活，难免有好消息也有坏消息。

医保的全名叫社会医疗保险，就是你向国家买了份保险，可以报销基础医药费的那种。

有医保是好事，可有时去报销才发现，这也不能报，那也不能报……

那医保有啥用？别急，咱们今天边吃瓜，边把这事扯明白：

医保到底保了个啥？

咱们先从自己手里的钱说起。

一、医保是怎么交的

按国家规定，有工资就得缴医保，那要怎么缴呢？

先从你的工资里面拿出 2% 交到医保卡里，这叫个人账户。

不要觉得吃亏了，自己缴完，公司还要再缴一份。

所以，一个人的医保其实分居两地：

医保要怎么用呢？

账户不同，用法也不一样，主要还是看你的伤害等级：

先说门诊，平时有个头疼脑热，去医院挂个号开个药，走的都是个人账户。

再说住院和大病，这些事个人账户明显耗不起，于是就得动用统筹账户。

有些人肯定发现了，不管大病小病——

别急，这不是还没报销嘛！

二、医保怎么报销

所谓的报销，就是你看完病后，医保给你补贴一些医药费。

有的是你在医院，人家直接给报了；有的比较麻烦一点，你得去当地管社保的地方跑一趟。

终归是能报了不是，但是补多少，那就不一定了。

为什么呢？因为报销要根据情况，对你的医药费

先砍价，后打折！

第一步：先砍价

假设这半块瓜是你花的医药费——

报销前，先得对这块瓜「两肋插刀」。

所以能报销的只有中间的这块。

地区不同，情况不同，起付线和封顶线也不同。起付线一般为几百到一千多元，封顶线一般为几万到几十万元。

别以为切完就安全了，相似的剧情还得上演！

咱们要明白，医保只是基础性的保险，所以有些太高级、太贵的项目是不报销的。

比如：

如果你在它们身上花了钱，不好意思，那还要再来一刀！

所以砍完价后报销的部分长这样：

可这些也不能全报，还要再打折。

第二步：后打折

为什么还要打折呢？

原来，不同医院、不同的药，还存在一个报销比例问题。

你的钱花在指定医院或指定药品上才能报销，而且各地的报销比例不同。

比如去社区医院看病，有些项目能报 90%，而去三甲医院只能报 80%。

因此，能在社区看就别往三甲跑，否则既浪费钱，又占用医院资源。

再比如用药，医保把药品分为三类：

它们分别怎么报呢？

注意，这里能报的药费，还要再按比例算，比如乘以 70%，才是到手的报销费。

所以算上医院、药费的比例问题，原来能报销的那块还要再打个折。

于是龟哥最终到手的报销费用有这些：

明白了吧？整个过程是这样的：

虽然剩的瓜不算多，但有总比没有强吧？

我国的医保属于保而不包的类型，虽然是可以保险，但是并不是100%报销。

因此你看到的一天几百几千的医疗费可能已经是医保保险后的价格了。

医保有医保范围，更有不同医院级别，不同情况的报销比例。

一般保险比例是这样的：

1.门诊报销比例

根据医院等级不同，报销比例为20%~60%

2.住院报销比例

如果是需要住院、手术治疗的，则可出院后，报销，社保范围内报销比例一般是70%。

当然，具体的比例是根据当地情况和自身情况而定的。

例如：低保、低保边缘、五保户的报销比例会较一般家庭的高，大概是90%。

关于医保住院保险是怎样计算的问题，总结就是需要根据你所在的地区政策而定的。

奶爸下面以深圳为例，给大家讲解一下社保的报销比例吧：

• 为什么要买医保
• 深圳医保政策介绍
• 深圳医保医保待遇
• 有了医保就够了吗

01 为什么要买医保

医保，是社保体系的一部分。医保是国家给予公民的普惠性、互助性的福利，是国家为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。

那么医保到底有哪些特点呢？

保障范围广

所有用人单位和职工，不论是国家机关，企业单位，还是私营企业、个体劳动者，都在基本医疗保险的范围之内。

医疗费用共担

参保人的医疗费用由统筹基金按比例报销。因此参保人员的医疗费由当地政府财政、参保单位和参保人员共同分担。

可带病投保

医保没有健康告知这一环节，无论是过往或者现在有没有患病，患过什么病，都可以正常投保，也可以正常报销。

缴费期届满后长期有效

职工医保届满法定缴费期后，退休后不用交一分钱也可以继续享受医保的保障。

强制参保

国家规定，全部城镇用人单位和职工都必须参加医保。

02 深圳医保政策介绍

医保是国家给予公民的基础福利，由各地地方政府来负责，所以我国不同城市之间的医保政策会有一定的出入。今天奶爸就给大家重点来科普一下深圳医保政策。

深圳医保分类

深圳医保的特别之处在于没有设置城镇居民医保和城镇职工医保，统一分为一档、二档、三档医保。

1、深圳户籍，必须缴纳一档医保；

2、非深圳户籍，可选择缴纳一、二、三档医保中的一个。

深圳医保到底要交多少钱？

看完了深圳医保的分类，那么一、二、三档医保分别要交多少钱呢？

我们先来看看深圳一档医保要交多少钱：

深圳一档医保交费公式：

缴费比例 X 缴费基数=缴费金额

深圳一档医保个人要交多少钱是和个人工资、缴费基数挂钩的。

月收入低于5008.8那就按5008.8来缴纳医保，月收入高于25044就按25044来缴纳医保。

其次，收入在5008.8-25044之间的，就按实际收入来缴纳就可以。

不管是民营企业职工还是事业单位职工，个人缴纳比例都是2%。

奶爸举几个例子来说明一下就很清楚了：

民营企业职工

小李月工资3000元，低于5008.8。

单位缴费：5008.8*6.2%=310.55元 个人缴费：5008.8*2%=100.18元

民营企业高管

小黄月工资30000元，高于25044。

单位缴费：25044*6.2%=1552.72元 个人缴费：25044*2%=500.88元

事业单位职工

小王月工资8000元，在5008.8和25044之间。

单位缴费：8000*5.2%=416元 个人缴费：8000*2%=160元

看完了一档医保，那么二、三档医保又要交多少钱：

深圳二、三档医保交费公式：

缴费比例 X 缴费基数=缴费金额

深圳二、三档2019年医保的缴费基数固定为8348元，与个人工资多少无关。

不同于一档医保的固定个人缴费比例，二档医保和三档医保的个人缴费比例分别为0.2%和0.1%。

职工参加二档医保：

单位缴费：8348*0.6%=50.08元 个人缴费：8348*0.2%=16.96元

职工参加三档医保：

单位缴费：8348*0.45%=37.57元 个人缴费：8348*0.1%=8.35元

03 深圳医保待遇

讲完了深圳医保的一档、二档、三档要交多少钱之后，那么深圳各档医保的待遇到底怎么样呢？

深圳医保市内门诊待遇

我们先来看看深圳医保在市内门诊看病的待遇：

奶爸总结几点：

1、只有一档医保有个人账户，可以在各大医保医院和社康中心使用，个人账户的钱可以直接用于支付门诊医疗费。

2、二档、三档医保只能在绑定的社康中心看病才能用医保报销。

3、一档医保对医保范围内的医疗费用是统筹基金给30%，个人账户给70%。

4、二、三档医保仅对甲类药品报销80%、乙类药品报销60%；

由统筹基金来报销，每年最多报销1000元，超出部分自费。

5、在门诊大病报销方面，一、二、三档医保的报销比例都是相同的。

深圳医保市外门诊就医待遇

看完了市内门诊的就医待遇，奶爸感觉深圳医保对于市内门诊的医疗费用报销方面还是可以的。如果遇上需要在外地看门诊，深圳医保又有什么保障呢？

如果需要到外地就医，可以找原就诊机构开转诊证明。

有转诊证明，一档医保继续享有原医保待遇，二、三档医保仅享有门诊大病、门诊输血报销待遇。

没有转诊证明，一档医保仅可以使用个人账户余额支付医疗费；二、三档医保则不再享有医保待遇。

深圳医保住院待遇

门诊的费用，对一般的家庭来说还在可承受范围内。如果需要住院，住院的费用可多可少，并不是一个普通家庭能承担得起的。

那么我们来看看深圳医保对于住院费用的报销情况：

一、二档医保对市内住院和市外转诊住院报销有90%，报销的比例还是十分高的，需要自费的钱并不会太多。

三档医保在市内一级、二级、三级医院的报销比例是逐级递减分别是85%、80%、75%；如果在市外转诊医院则统一为70%。

对于医用材料是国产材料报销90%，进口材料报销60%，而且要价格在1000元以上的一次性医用材料才可以报销。

要特别说明一下，深圳医保对于医用材料费和其余的医疗费是分开按各自的报销比例报销的。

深圳医保每年最高能报销多少钱？

看完了深圳医保对门诊和住院的报销比例后，我们来关注一下深圳医保每年最多能报销多少钱？

基本医保统筹基金支付额度计算公式：

平均工资*倍数*12=统筹基金支付金额

连续参保半年的报销额度就有25.03万，随着参保的时间增加，每年可以报销的总额就会越多。

连续参保6年以上，每年最高可以报销160万，看着就感觉保障很充足。

04 有医保就够了吗？

在讲完深圳医保的医保待遇之后，很多人都觉得买医保就够了。医保不管是报销比例、报销额度或是保障性方面都很不错。

但是真的只买医保就够了吗？

奶爸的答案是不够的。

深圳医保一旦断交3个月以上的医保，连续缴费时间就会清零，即便之后再续费也要重新累计参保时间。就意味着，你的年度报销额度就要重头来过。

除此之外医保还有什么不足呢？

1、医疗报销范围有限

医保有药品、诊疗、服务设施三大目录，不在目录内的费用是不能报销的。近视矫正手术、精神疾病等也是不能报销的。还有一些重大疾病的特效药、高新技术检查和治疗设备都不在目录内，不可以报销。

2、涉及到第三方责任的不报销

如果涉及到第三方，且第三方为全责。医疗费用应由第三方负责，医保是不会报销的。

比如说：小张有一天在马路上发生交通事故，被车撞了。小张住院产生的医疗费用就算在医保范围内的，医保也不会报销一分钱，小张只能找车主支付医疗费用。

3、报销比例有限

不管是哪个地方的医保，都没办法做到 100% 报销。

4、无法报销非医疗费用

一旦患病，除了医疗费用，还有治病或康复疗养期间的收入缺失问题。家里的日常开销、孩子的教育费，都是一笔不少的钱。

说了那么多，奶爸认为深圳医保的确是很不错，但是毕竟是国家医保是对全民的福利，保障始终有限。

一旦患重大疾病，医保是无法完全覆盖医疗费、康复疗养期费用和家庭日常开销的。

奶爸还是建议配置一套完整的保险体系，例如百万医疗险+重疾险+寿险+意外险。如果预算有限可以先考虑百万医疗险和重疾险，就算患病了也有充足的保障。

关于怎么配置保险，奶爸之前的文章有详细介绍过：

05 奶爸说法

医保是涉及到每一个公民的利益，是国家对于公民的基础福利，奶爸建议大家都应该参保医保。

由于各地的医保政策不同，在报销和保障方面会有一定的出入。

奶爸认为医保虽好，但是医保的保障始终有限。为了您和您的家庭着想，应该把商业保险和医保相结合，这样才能最大限度的保障您和您的家庭。

另外，奶爸想给大家做个延伸阅读，那就是报销和医保息息相关的社保卡：

说到社保卡，相信大家都不陌生，但如果你只把它用来看病买药的话，那可就亏大了。

目前，全国持有社保卡的人数已经达到了 12.5 亿，人社部也表示，未来的社保卡将实现 102 种功能，为我们带来更多的方便。

社保卡是国家给予我们的福利，作为一张智慧便民，用途多样的“万能卡”，它有着很多强大的隐藏功能，比如不开通就会损失很大的金融功能，还可以替代身份证，买保险等等。

现在，就跟奶爸保一起来解锁你手中这张神秘卡的多种功能，带你紧紧地抓牢一大波超强福利。

• 金融功能很重要
• 如何用社保卡购买保险,给自己全面保障
• 多用途的电子社保卡,更便捷
• 解锁更多隐藏功能
• 奶爸总结

01 社保卡金融功能还不激活，你就OUT了

前段时间，身边不少长辈的退休金从原银行改为发到具有金融功能的社保卡内，之前不知道这一功能的老人家们，一窝蜂地扎堆去银行柜台激活，这才开始意识到社保卡金融功能的重要性。

社保卡有两个账户，一个是医保个人账户，钱不能取出来；另一个是银行金融账户，可以当做银行卡使用。

除了养老金，医疗费用报销，失业保险金等等，都是通过社保卡的金融账户发出的。

如果不激活，就无法提现，转账，消费，而且这个激活必须本人亲自去银行柜台办理。

因此，奶爸建议，无论你是初来乍到的毕业生，还是已经工作多年的“老炮”，一定要去激活这项金融功能，它能让你真正享受到社保待遇。

如何激活社保卡金融功能？

凭本人社保卡和有效身份证原件，到服务银行网点办理账户激活，并修改密码。

02 用社保卡购买商业保险

目前，在部分省市，只要符合一定的条件，就可以用社保卡来购买商业保险。

社保局这项用社保卡买保险的政策，让老百姓治得起病，给自己多一分保障。

比如上海，江苏，浙江，深圳，重庆，辽宁，云南，福建，广西，陕西等地，都能用社保卡买保险。

只是不同城市能买到的保险有区别，而且不少地区还包含了种热门产品。

至于你所在的地区到底能不能买，拨打全国社保热线：12333 咨询就可以。

关于社保与商业保险之间，到底应该如何选择搭配，可以点这里看奶爸之前的文章：

1.社保卡投保注意事项：

能用社保卡够买保险的人群必须是有社保卡个人账户＋历年医保账户有余额＋符合投保健康告知的人群。

目前大部分城市都要求，社保卡个人账户余额要超过一定金额，才可以用来买保险。

例如深圳：

自2015年起，深圳市基本医保一档参保人个人账户余额已达深圳市社会平均工资的60%以上的，可以用医保个人账户余额参保重特大疾病补充医疗保险。

这样限制的目的就是为了保障社保卡里面要有基本看病的钱，支付医药费，不要本末倒置。

前面我们了解到，并不是所有产品都可以用社保卡购买，目前各地可投保的险种主要包括：医疗险，重疾险和意外险。

至于如何选择，还是要详细分析产品的质量、性价比、保障内容等等，还是那句话，从自身和家庭的整体情况综合考虑，做出科学合理的配置方案，再进行购买。

在投保手续方面，随着互联网保险的普及，现在部分地区和产品都支持线上投保，比如线上直接划扣，或者线上投保后线下报销。

线下投保也是较为常见的一种方式，携带有效身份证和医保卡到保险公司购买。具体哪种方式，还是要参照当地的手续要求。

奶爸认为，社保局的保险产品不是一成不变的，也会更新升级，再说市面上的选择这么多，关键还是看产品本身是否符合你的需求，而不是因为社保卡里有钱就要硬买，得不偿失。

2.外借过社保卡，会影响买保险吗？

这是很多人都想知道的问题，因为大家或多或少，可能会有把自己的社保卡给家里老人，孩子看病买药的情况。

这些所有的医疗记录，都会默认为社保卡用户本人的既往病情，投保时可能会因此被拒保！

如果只是外借买一些普通的常用药品，那我们不用担心，对于投保和理赔没什么影响。

但如果外借给人长期购买某种药物（如降压药），或者用你的社保卡在门诊或住院治疗，那就需要警惕了。要是再隐瞒社保卡外借的事实，很有可能会出现理赔纠纷。

因此，为了不给自己投保造成困扰，奶爸还是要奉劝大家，社保卡和车一样，不要随便外借。

如果已经外借了社保卡，还是有一些办法可以补救，比如选择可以核保的产品：

还可以定期体检，以证明自己身体状况良好，或是举证证明是别人借用了你的社保卡。

当然，避免这一切发生的前提，就是不外借你的社保卡，随时具有保护意识。

关于社保卡外借的影响和补救方式，大家可以看看这篇文章：

03 多用途的电子社保卡，全面覆盖你的生活

传统社保卡查询起来很不方便，缴费排队，费时费力。于是，电子社保卡应运而生。

2016年，人社部发布《关于印发“互联网＋人社”2020行动计划的通知》，明确社保卡加载支付功能，支持各类缴费和待遇享受应用。

同时，与微信、支付宝等第三方支付平台合作，建设统一开放的医保结算数据交换接口。

没带社保卡？没关系，在微信和支付宝上申请电子社保卡，功能是一样的，拿出手机刷一下电子社保卡，药品轻松带走。

电子社保卡与实体社保卡一样，全国统一通用，具有身份凭证、信息记录、自助查询、医保结算、缴费及待遇领取以及金融支付多种功能。

具体操作流程：

给大家举例在微信如何申请电子社保卡，点击“我”-“钱包”—“城市服务”-“电子社保卡”，然后选择社保所在地，点击“立即添加”，按提示操作即可。

关于医保住院报销到底是怎么计算的就讲到这里啦！

总的来说，医保很重要，但是万一遇到癌症或是意外身故、疾病身故等大事情的时候，医保的力度远远不够。

所以，奶爸建议，除了医保，尽量额外附加上商业保险。

现在大部分商业保险的性价比都是非常高的，理赔也是很容易的事情，大家可以看看这篇文章：

写在最后

我是奶爸保，专业保险测评、用心保险科普的机构！

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欢迎关注“ 奶爸保知乎号”，给我留言或私信，我都会用心为你解答。

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我是一位理赔专家，经常会被朋友问：医保是怎么报销的，能报销多少钱。

每次遇到这个问题，我都能用大白话给朋友们解开疑问。

接下来，我用具体的医保报销案例，帮你弄懂医保能报销多少钱。

一、我国的医保如何报销医疗费用？

我国医保报销，会将居民看病就医的医疗支出，按照金额的大小，划分为三个报销段

● 一是基本医保段

解决基础性的，日常的看病就医门诊、住院医疗费用报销。

● 二是大病保险段

基本医保报销后剩余自付合规费用由大病保险按比例报销。

● 三是医疗救助段

经基本医保、大病保险两段报销后剩余的合规医疗费用，再由医疗救助基金按比例予以救助；

详见如下医院发票明细单：

● 如上发票单中，我们需要注意如下4点：

1、起付标准

2、医保统筹支付

3、个人账户支付

4、个人支付

如上发票单，是我奶奶下楼梯摔伤导致骨折，住院30天左右的医疗费用单：

总共花费医疗费用为：18830.11元

医保报销金额（医保统筹支付）为：11892元

该家医院的住院起付标准为：400元

则：个人支付（个人承担）医疗费= 18830.11元 — 11892元 = 6938.11元

则：本次医疗报销比例为：11892元 ÷ ( 18830.11元-400元）=64.52%

备注：减去400元的原因，该家医院的住院起付标准为400元，也就是医疗费用400元以上才有报销的资格。

通过如上实际计算，无论数学是体育老师教的、还是政治老师教的，应该都看懂了。

二、影响医保报销金额的决定因素

每次看病住院，报销比例都是不一样的，报销比例有高、也有低，决定因素，如下：

● 第一：

你所去医院的等级。

医院的等级，宏观层面划分为：

一级医院、二级医院、三级医院

在我国绝大多数城市，医保的报销比例与医院的等级有关

一级医院，报销比例最高

就是离你最近，看病最方便的社区医院、卫生服务中心等

三级医院，报销比例最低

通常是各个城市的人民医院，各地知名的专科医院等

每个医院具体的等级，可以到该医院的官方网站查询，或者去卫计委官网查询。

以首都北京为例：

一级、二级、三级医院的报销比例，和起付线，如下表格：

● 第二：

每次去医院，具体的看病项目、治疗项目、医生开具的药品，都会影响医保的报销比例。

例如：去医院治疗感冒，医生开具的药品都比较常见，例如感冒清、阿司匹林、清肺热等常见药品，则医保报销比例高，自己花的钱少。

例如：去医院治疗癌症，会涉及到进口药、特效药、癌症放化疗的靶向药，这些药品都不在医保的报销范围内，所以，医保报销比例低，自己花的钱多。

● 第三：

新农合医保、居民医保，与职工医保报销比例和报销范围不同。

新农合医保、居民医保，每年缴费金额约计300元/年

职工医保，每年缴费金额在7000元-2万元，比较常见

缴费金额的差距大，报销比例和报销范围差距，也较大。

● 第四：

医疗费用总金额，是否达到大病保险支付的起付线。

如果达到起付线，则大病保险继续对医疗费用报销。

大病保险的起付线，每个省市不相同，一般在10万医疗费用。

● 第五：

公务员补助金、困难群众补助金

具体补助金，每个城市都不相同，请参考你所在城市的标准。

公务员补助金、困难群众补助金，可以抵减医疗费用。

如上5方面，是影响每次看病住院，报销比例、报销金额的核心决定因素。

现在，无论我们是去看门诊，还是急诊，或是住院

● 带上医保卡或社保卡，在医院刷卡后

所有医疗费用，都是实时结算，由电脑系统计算好报销金额，直接在线帮你报销

● 简单来说，就是你只需要知道医保报销原理，不需要你计算，也不需要其他人工去计算看病人群的报销金额，一切交由计算机系统完成。

方便！快捷！效率！

节省人力物力，还让我们的看病就医体验更好。

医院让你个人支付的钱，就是你应该支付，医保不报销的钱。

这部分由你自己承担的医疗费用，可以通过商业医保按比例报销。

接下来，咱们说一说商业医保是怎么报销的。

三、商业医保如何报销医疗费？

● 商业医保的报销方式有2种：

1、直付报销—看病时，保险公司联网结算，直接报销。

2、事后报销—看病结束后，自己找保险公司报销。

直付报销，在北京、上海等地的医保体系中，非常常见，只要去的是医保定点医院，带上医保卡挂号看病，无论是门诊还是住院，都是医保基金联网结算，看完病，从医院离开，医保已经报销完毕。

但是，直付报销在商业医疗保险中，属于特别的服务，通常只有中高端商业医疗保险，才支持这样的报销方式。

我们在市场上看到的几百元的百万医疗保险，都是事后报销方式。

因为直付报销不需要我们参与理赔资料的准备，所以，没什么注意事项。接下来，详解事后报销方式。

● 99%的商业医疗保险产品，报销全流程图：

▌ 1、带上医保卡在医院看病就医（门诊 / 住院）

▌ 2、看病结束，从医院带走如下6种资料

▌ 3、拨打保险公司客服电话申请理赔（专业术语：报案）

▌ 4、填写理赔申请书，并将第2步准备好的资料，一起邮寄给保险公司指定地址，或者拍照成电子版，上传到保险公司指定理赔通道

▌ 5、保险公司给出赔 or 不赔 的结果

如果赔偿，保险公司会很快打款到你的银行账户，如何不赔，保险公司会电话告知你不赔的原因。

▌ 关于商业医疗保险的使用，有2点必须要知道：

● 1、看病就医产生的医疗费用，首先需要经过基本医保的报销，再进入商业医疗保险的报销；

● 2、凡是经过基本医保或者某款商业医保报销的医疗费用，不能再通过其他商业医保进行二次报销，只能将基本医保或者某款商业医保报销后剩下的医疗费用，再使用其他商业医保报销剩下部分（如果在赔偿范围内）

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医保主要分为三类：职工医保、城镇居民医保、新农合。

医保报销其实是用医保统筹基金支付。我们在医院看病时出示了医保卡，那么在结算费用时，系统会自动计算有多少是可以报销的，然后这部分钱医保会直接结算给医院。

医保报销通常分为四种：普通门诊、住院、慢性疾病和门诊特定项目。在这个范畴内的才可以报销。此外，医保报销还要遵循“两定点，三目录”的原则。

医保报销遵循的原则

• 两定点

两定点即定点药店和定点医院，也就是买药看病要去指定药店和指定医院才可以报销。

• 三目录

三目录包括基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录，每个目录下又细分为甲、乙、丙不同细分目录。不同地区的医保目录有一些差异，要注意以当地的目录为准。

大病医保-二次报销

大病医保是基本医疗保险的延伸，它采用二次报销方式，对基本医保已经报销过的部分进行二次报销。

大病不仅包括癌症等疾病，一些产生高额费用的疾病像瘫痪、严重脑损伤等也算大病。

目前对于大病的病种分类和报销比例各地政策不同。例如，北京市规定，基本医保报销后的自付费用，5万元(含)以内的，医疗支付60%，超过5万元(不含)以上的个人自付医疗费用，医疗支付70%，上不封顶。

那么，大病医保和大病救助如何报销呢？如何报销更省钱？

大病医保报销流程

其实，国家不仅有二次报销，家境困难的病友还可以申请大病救助。

大病救助申请流程

如何报销更省钱

1.一定要去定点医院，定点药店

通过“国家医保服务平台APP”直接查询异地就医定点医院。或者通过支付宝的电子社保卡查询。

2.门诊特定项目可按住院报销

例如像恶性肿瘤等疾病，在办理完特殊病备案手续后，在定点医疗机构进行门诊治疗时，能享受住院报销比例，这样能省不少钱！不过各个城市的具体要求会有所差异。

3.小医院报销比例高

报销比例一般为社区医院报销>一级医院报销>二级医院报销>三级医院报销，所以像头疼发热这种小病可以去社区医院，报销比例还高。

医保报销虽然要以当地的具体政策为主，但还是希望这份医保报销攻略能为朋友们最大程度地省钱！

保险行业十年从业老司机告诉你，医保不会用，分分钟比别人多花好几百甚至上千。

一、什么是医保？很多人经常把它和社区混为一谈。

社保，也就是我们常说的“五险”，包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

而医保是社保下面非常重要的一个分支。起到一个基础保障的作用，算是国家给我们的全民福利。

平时去医院看病、药店买药，都能用得上它。

至于医保的类型，目前绝大多数地区主要分为两类：

一类是城镇职工基本医疗保险，即城镇医保。

通常在公司上班的朋友，交的就是这个。

另一类就是城乡居民基本医疗保险，也就是我们常说的“城乡医保”。

包括新农合（针对农村人口）和城居保（针对城市户口）。

像一些自由职业者、个体户、学生老人等，都可以参保。

目前，绝大多数地区都已经把“新农合”和“城居保”做了合并，看病不再区分城市和农村。对于农村朋友而言，绝对是一个利好消息。

还有一个就是新生儿医保。

很多家长可能不太清楚有少儿医保这个东西。

它的价格很便宜，每年只要花100-500块，就能报销60%-90%的费用。

孩子出生之后，建议家长及时给宝宝办起来。

关于各地医保怎么办理？大家可点击下方小卡片了解↓

二、哪些费用可以通过医保来报销？

医保报销，主要包括门诊、住院报销以及大病补偿。

门诊报销和住院报销，都需要满足定点医院的要求。

以北京为例，有243家医院是固定的定点医院，包括19家A类医院，其他定点专科和中医医院。

需要注意的是，一般医院的等级越高，能报销的比例就越低，而且免赔额也会更高一些。

比如社区医院通常比三甲医院报得多。

这也很好理解，大医院常年医疗资源紧张，为了分流，基层医院报销比例会适当高一些。

这样小病直接在小医院解决就行，没必要跑大医院折腾。

另外，医保有一个报销目录，只有在目录范围内的费用才能报销：

三目录=药品目录+诊疗项目目录+医疗服务设施目录。

像乙类药只能报销一部分，并且不同地区的报销比例会有所区别。

而目录外的药统称为“丙类药”，医保是完全不管的，需要自费。

再就是一些特殊的医用材料，比如骨折用的进口钢板钢钉、伽马刀、核磁共振等项目也都是医保不报销或部分报销的。

最后是大病补偿，它主要是针对患大病发生的高额医疗费用给予报销。

假设不幸得了大病，在用医保报销之后，还可以用大病保险进行二次报销。

其实就是国家考虑到你患病时的担子太重，所以在医保基础上又额外延伸了这一保障。

一般多交几块钱就可以享受到这项政策。

不过同样有起付线、封顶线和报销比例的限制。

三、医保报销究竟是怎么计算的？

直接来看这张图：

可以看到，医保下有起付线，上有封顶线，中间还有自费项目，同时报销比例有限制。

用公式表示就是：

报销金额=（治疗总费用－起付线－自费部分）×报销比例 ≤封顶线

再来看具体的城市报销情况，我们以广州为例，

职工医保报销规则如下：

门诊报销：

• 社区或一级医院、部分二级医院：80%；
• 二级、三级医院：已转诊55%：未转诊45%；
• 最高赔付金额：300元/月，无免赔额；

举个简单的例子，老王因为肺炎在社区医院门诊挂了几天盐水，共计花费了600元。

按报销比例80%来计算，总共可以报销480元。但因为每个月最多可以赔付300元，所以最后报了300元。

住院报销：

可以看到，广州职工医保的封顶线是59万，超过部分还可以按照大病补偿来报销。

另外，报销福利一级医院要比二级医院、三级医院好，退休人员要比在职员工好。

总体来看，广州的职工医保政策还是非常不错的。

广州居民医保报销：

居民医保的门诊报销比例会比职工医保低一些，但它有一个优势，就是最高赔付按年来计算。

同样以老王的例子来讲，花费600元，按60%的比例来报销，总共可以报360元。

不过这600元报完之后就没了，不像职工医保每个月都会自动存入300的额度。

再来看住院报销，居民医保的免赔额更低，意味着理赔门槛更低，但是在报销比例和最高限额上会稍逊一筹。

当然，不同城市的医保报销政策有所不一样，想了解自己所在城市的情况，可以直接到当地的社保中心问。

以上就是关于医保报销的一些常见疑问讲解。

可以看到，医保其实并不是万能的，虽然它能帮我们解决一部分医疗费用，但由于报销比例、报销范围、报销上限等限制，想得到较为理想的治疗还远远不够。

所以我们还需要依靠商业保险来进行二次巩固！

关于商业医疗险、重疾险到底怎么买，就不在这过多赘述了！

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更多医保疑惑，可以留言给我哦！

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【写在最后】

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在我国，医保制度如一汪清泉，滋润着万千民众的健康之树。

然而，这汪清泉如何流淌，又在生病住院时能提供多少甘霖呢？

今天，我们就来聊聊我国的医保是怎么报销的。

一、我国的医保到底是如何报销的？

医保住院报销的具体流程如下：

1. 当事人生病前往定点医院就医并入住，此间治疗产生费用。
2. 结算时，当事人前往医疗机构服务窗口办理结算报销手续。
3. 提交身份证、医保卡、疾病诊断证明书、就医资料原件等材料。
4. 属于医保报销范围的，便由医疗机构直接结算。

生病住院到底报销百分之多少？

医保的报销比例因地区和政策不同而有所差异，也因个人的缴费档次而不同。

一般来说，医保的报销比例取决于以下几个方面；

参保类型不同：

不同险种如职工医保和城乡居民医保在参保和筹资上存在差别，导致医保报销待遇的差异。在同级别定点医疗机构，职工医保的报销比例通常高于城乡居民医保。

定点医疗机构级别：

同种身份的参保人在不同等级的定点医疗机构里产生的医疗费用，医保的报销比例有所差异，通常在低级医疗机构的报销比例高于高级医疗机构的报销比例。

连续缴费情况：

因各种原因导致职工医保缴费中断，中断超过3个月，即便完成补缴，也会导致报销比例变低。

就医地和统筹区差异：

医保实行属地管理原则，各统筹区基金收支水平不同，具体报销比例的规定也有所差异，详情请咨询参保地的医保经办机构。

医保目录：

参保地和就医地的医保目录不同，不同结算方式，也会造成医保待遇的差异。

缴费档次：

不同的医保类型和地区可能有不同的缴费档次选项。一般来说，缴费档次越高，报销比例也越高。这是因为缴费档次高的参保人通常能够获得更全面的医保保障和更高的报销额度。

例如一般公务员和国有单位员工，所缴纳的五险一金都是最高档次，也就是我们俗称的金卡。

金卡的社保报销额度是非常高的，在一些财政充裕的地区，金卡的报销能达到90%以上甚至更多。

而一般的社保报销额度，以我们普通打工人的最低缴费来看，医疗报销额度在60~80%之间。

具体报销额度还是看以上我所列的几种不同情况的差别，每一项情况不同可能报销都会有差异。

二、奶爸总结

医保能减轻我们的医疗负担，是最佳的保障选择，我们每个人都应该购买医保。

医保对于个人和家庭来说是非常有价值的，个人和家庭在面对突发事件时可以更加从容地应对。

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写在最后：我是 奶爸保，专业的保险测评机构，给你推荐最合适的保险！

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泻药！

医疗保险有很多种类，不同种类的医保报销比例也不一样，常见的医保类型为：

1、农村医保报销比例

门诊的话，镇卫生院就诊报销40%，二级医院就诊报销30%，三级医院就诊报销20%；

住院的话，镇卫生院报销60%，二级医院报销40%，三级医院报销30%；

大病按医疗费用的金额分段补偿，5001-10000元补偿65%，10001-18000元补偿70%。

2、少儿医保报销比例

门诊的话，基本医疗保险二档、三档参保人在一个医疗保险年内，总额最高不超过1000元，甲类药报销80%，乙类药60%，诊疗项目90%(单次报销不超过120元)；

门诊大病报销的话，连续参保时间未满12月的，由统筹基金支付相应专科治疗费用60%；连续参保时间满12月未满36个月的，支付75%；连续参保时间满36个月的，支付90%；

住院的话，连续参保时间越长，住院报销费用越高。

3、职工医保报销比例

在职职工的门诊、急诊报销比例为50%，医疗费用需要1800以上的部分才可报销；

70周岁以下的退休员工报销比例为70%，医疗费用需要1300以上的部分才可报销；

70周岁以上的退休员工报销比例为80%，医疗费用需要1300以上的部分才可报销。

最高报销额度不得超过2万元。

职工医保住院的报销比例和住院的医院级别有关，具体可以咨询医院的工作人员。

4、城镇医保报销比例

城镇医保报销比例和就诊的医院以及报销申请人的年龄有关，其中：

三级医院：学生、儿童以及年满70周岁及以上的人起付标准为650元，报销比例为50%；其他城镇居民的起付标准为659元，报销比例为50%上限为2000元。

二级医院：学生、儿童以及年满70周岁及以上的人起付标准为300元，报销比例为60%；其他城镇居民的起付标准为300元，报销比例为55%；

一级医院：学生、儿童以及年满70周岁及以上的人不设起付标准，报销比例为65%；其他城镇居民也不设起付标准，报销比例为60%。

关于手术住院报销，医院级别不一样报销比例不同。以北京地区为例，三级医院住院费用报销比例就低于二级医院。

比如，小张住的是三级医院，花了2万元，他报销多少呢？

首先去除1300元起付线，18700元是报销的基数，三级医院报销比例为85%，那么小张报销为：（20000-1300）x 85%=15895元。

如果他住的是二级医院，可以报销16269元；住的是一级医院，可以报销16830元。

（了解更多，请关注公众号：51社保网）

我们国家医保以市为单位，实行各自的报销规则，报销比例也有一定差异。有些地区普通门诊不报的，但是目在有些一线城市，普通门诊医保也可以报销。下面系统讲一下医保的分类和报销规则。

全文干货，建议收藏。

先上个目录，可以挑自己感兴趣的部分直达重点。

一 、 医保分类

1.职工医保

2.居民医保

3.新生儿医保

4.职工医保、居民医保、新生儿医保具体要交多少钱？

二 、医保账户

1.个人账户

2.统筹账户

三、医保报销

1.门诊报销

2.住院报销

3.大病报销

一 、 医保分类

1.职工医保

一般在单位上班的人缴纳的就是职工医保，属于社保五险之一，也是国家规定用人单位必须为员工缴纳的保险。

相比其他医保，职工医保最大的优势是当缴纳时间达到一定年限后，参保人可以享受终身医保待遇。一般是到法定退休年龄时，男性累计缴满25年，女性累计缴满20年可以享受终身医保。

2.居民医保

城乡居民医保是没有工作的人交的城乡居民医疗保险，例如老人或还在上学的小孩缴纳的就是居民医保。居民医保要提前缴费，即今年交明年可以享受全年医保待遇。

一般情况下，城乡居民医保，没有终身医保待遇，交一年保一年，政府会给予一定补贴。

3.新生儿医保

新生儿医保是指刚生下来的宝宝办理的医保，一般指一周岁以内（含一周岁）的小孩。

新生儿医保是居民医保的一种，缴纳标准、医保待遇和居民医保一致。

如果孩子刚出生就生病，没有来得及办医保，也可以先看病后报销，但是注意一定要在规定的期限内给孩子办理好新生儿医保。

新生儿医保办理方法：

（1）在户籍地办理新生儿医保：

首先新生儿需要在在户籍地先把户口上好，然后带着宝宝的出生证，户口本，父母双方的身份证结婚证到户籍地的社保局直接办理。

（2）在非户籍地办理新生儿医保：

需要父母双方至少有一人持当地的居住证，具体办理流程是在宝宝出生后先回户籍地给新生儿上一个户口，然后带着出生证，户口本，父母双方的身份证结婚证到所在地区的社保局办理。

温馨提示：各地的政策不同，如果是在非户籍地办理记得先了解一下当地的政策要求。

4.职工医保、居民医保、新生儿医保各自要交多少钱？

以上海为例：

温馨提示：目前上海市职工医保将医疗保险和生育保险合并了~

二 、医保账户

职工医保有两个账户，个人账户和统筹账户，账户不同，用途也不同。

1.个人账户

自己缴纳的2%会直接划入个人账户，公司缴纳的10.5%也会有部分划入个人账户，用于医疗消费使用。提醒，公司缴纳部分划入个人账户的比例，各地区之间稍有差异。

但是居民医保是没有个人账户。

2.统筹账户

对于职工医保和居民医保，都是拥有统筹账户的。

对于职工医保，公司缴纳的10.5,%中的部分金额，包括政府补贴的金额进入了统筹账户。而对于居民医保，就是自己缴纳的几百块钱，和政府补贴的金额进入统筹账户。

平时说的医保报销，就是从统筹账户里扣的钱。

三、医保报销

医保报销要满足“两定点三目录”的条件，只有在定点医院、定点药店和国家医保规定的目录里的用药，国家才予以报销。

怎么查询自己参保城市的定点医院和药店呢？很简单！

第一步：支付宝首页搜索城市服务；

第二步：进入市民中心点击医保；

第三步：点击医保电子凭证，同意并激活你的电子医保卡；

第四步：在电子电子凭证下方即可看到“支持医院药店”和“药品目录”，即定点医院和定点药店和药品目录。

1.门诊报销

门诊通常指小病，像咱们平时去医院挂号，看病缴费拿药走人，就属于门诊。

注意！像糖尿病、高血压、高血糖、恶性肿瘤门诊治疗、肾透析、慢性肾功能衰竭等治疗周期长、需要长期服药治疗的慢性病及重大疾病享有特殊的医保门诊报销政策。

这里先给大家讲讲普通门诊是怎么报销的。

由于各地的政策不太相同，具体情况还是要向当地的社保局详细了解。还是以上海为例：

（1）职工医保普通门诊报销

解析：原“中人1”人员指1955年12月31日前出生，2000年12月31日前参加工作的人。

（2）居民医保普通门诊报销

从上面表格中可以看到上海市居民医保的自负金额要比职工医保的自付金额低，但是大部分时候职工医保的报销比例比居民医保的报销比例高！而且职工医保是有个人账户的，去定点药店买药或者去医院看病，需要自负的金额可以直接刷医保卡个人账户里的钱。

那么，门诊报销的流程是什么样的？

一般在门诊看病买药，如果符合报销的条件，刷医保卡自动连入门诊报销系统，系统自动报销结算，无需其他手续。

2.住院报销

由于各地的政策不太相同，具体情况还是要向当地的社保局详细了解。这里仍然以上海为例：

（1）职工医保住院报销

（2）居民医保住院报销

从表中不难看出上海市居民医保的自负金额要比职工医保的自付金额低，但是职工医保的报销比例还是比居民医保的报销比例要高！

注意，医院的级别越高，报销的比例往往越低，所以如果是小毛病尽量选择级别低的医院。

再来看看住院报销的流程是什么样的？

第一步：带上医保卡在医院就诊；

第二步：如果符合报销的条件，刷医保卡自动连入医保报销系统，系统自动报销。

提醒！如果没有在定点医院住院，则需要由本人先垫付住院费用，待治疗结束后再携带相关资料前往当地社保局进行报销。

3.大病报销

大病报销也就是二次报销，它是对基本医疗保险的一种延伸。说白了就是你生病花的钱超过了基本医疗的报销上限，国家对你花超的这部分钱再次进行报销。

只要咱们平时多交几块钱，就可以享受这项政策，至于多交多少钱，各地政策不一样，北京职工医保只需要多交3块，居民医保也有二次报销的政策。全国大部分城市，比如河南，上海，福建，大病二次报销的钱不需要单独掏钱购买，都是直接从你交的医保账户里，一次性把一年应该交的所有的钱全部扣走，一年扣一次。

二次报销具体怎么报销，很多地方已经实现一站式结算，只要你达到了二次报销的起报线，医保都是一次报销二次报销一并结算，不需要你再单独申请二次报销。

不同城市医保政策可能有差异，建议大家打本地社保局电话咨询一下~