有医保，商业医疗保险有必要买吗？

深蓝君平常在和一些粉丝交流互动的过程中，发现经常会有朋友问：“公司现在每个月都在给我交医保，平常的生病治疗也可以直接刷医保卡报销，那就没必要买商业医疗保险了吧？”

相信不少朋友都会有同样的疑问，那今天深蓝君就来详细解答一下“有医保后，是否还要买商业医疗保险”这个问题吧。

本文主要内容如下：

• 有医保，为什么还要买商业医疗保险？
• 有哪些值得推荐的百万医疗险？
• 总结

一、有医保，为什么还要买商业医疗保险？

生病时，医院就像一台碎钞机，治病要花的钱堪称是无底洞。

医保是我们国家给每个人的医疗保底尊严，万一生病住院，有医保，能给我们报销不少治疗费。

无可否认，医保有着以下2个其他商业医疗保险无可比拟的优势：

• 可以带病投保：即便是已经查出有癌症，依旧可以继续买医保，医保也依旧可以帮我们报销部分的医疗费，而商业医疗险一般都会有健康限制。
• 终身续保：医保不会停售，只要你每年准时交钱，每年都会有保障，而商业医疗险有停售的风险。

因此，无论你是打工族，自由职业者，还是无业游民，深蓝君都建议一定要交医保。

那么是不是有了医保就可以了呢？

当然不是！医保并不是万能的，以报销的倒三角为例：

可以看出，医保有三个不得不说的短板：

• 医保目录外不报销：医保只报销三大目录范围内的费用，像一些疗效好，但价格昂贵的自费药却不在医保目录范围内，一分钱都不能报。
• 超过封顶线不报：每个城市的医保都有限额，以北京医保为例，一年最多只能报销50万，而在大病治疗中，这50万还远远不够。
• 不能100%报销：有些药品，比如价格偏贵但疗效好的乙类药最多只能报销70%~80%，剩下的也要自费。

所以说，医保虽然福利不错，但是也不是万能的，医保报销不了的部分，我们就得请求“外援”——商业医疗险来帮助了。

以商业百万医疗险为例，它主要报销住院医疗费，保额高达百万，可以作为医保的补充。

从医保和商业百万医疗险也可以看出来：

相比医保，商业百万医疗险有以下4点优势：

• 保障范围更广：医保报销不了的，比如乙类药、自费药等，可通过百万医疗险来报销，有些优秀产品甚至还能报销外购药。
• 报销比例更高：只要是合理且必需的费用，经医保报销后，扣除免赔额，基本都能100%报销。
• 医疗保额更高：商业百万医疗险的保额一般都高达200~600万，足以应对大病风险。
• 有实用的增值服务：大部分产品还提供就医绿通、费用垫付等增值服务，提升被保人的就医体验。

总而言之，医保仅是一项基础的医疗福利，想要看得起病，看好病，建议还是补充一份商业医疗保险，保障更全面~

二、有哪些值得推荐的商业百万医疗保险？

市面上的商业百万医疗险有成千上百款，普通人还真的看得眼花缭乱，不知道该选哪款好。

下面深蓝君也从热销的产品里，挑选出了几款整体表现比较优秀的商业百万医疗险供大家选择，一起来看看哪款适合你：

有选择困难症的朋友，也可以参考以下的挑选建议：

1、 追求全面的保障：选蓝医保或长相安

蓝医保长期医疗险由大公司太平洋健康承保，在合同上明确规定能保证续保20年，它的保障也非常全面，可附加外购药保障，附加后同样也是保证续保20年，涵盖130种特药，都能0免赔100%报销。

另外，长相安也不错，同样是大保司平安的产品，并且保证续保20年，整体保障和蓝医保不相上下，都很全面。

不过，两款产品在健康告知上有些许出入：

比如长相安会问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问；

蓝医保长期医疗险会问过去 2 年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过 30 天，长相安则没提及。

大家可以根据自己的身体情况和实际需求，选择合适的产品。

2、 身体欠佳或年龄超过55岁：选金医保

金医保同样可以保证续保20年，而且它的重疾医疗是0免赔额的，同时它的核保较为宽松，有乙肝、甲状腺结节和乳腺结节等都有机会购买。

另外，它的保障也很全面，同样可以附加外购药保障，也是0免赔，100%报销。

而且，上面介绍到的蓝医保和长相安，若是55岁及以上的朋友购买是需要体检并进行人核的，而金医保则不用。

3、追求优质的就医体验：选臻爱无忧特需版

这款产品属于中高端型百万医疗险，价格相比普通产品会贵些，但是臻爱无忧特需版能报销公立医院 VIP 部和指定私立医院的医疗费用。

除此之外，它还可以附加门诊保障，附加之后，感冒、发烧等小病小痛的门诊医疗费也可以报销。

如果您对以上几款商业百万医疗险感兴趣，想要详细了解它们的信息，可以私信深蓝君来为您讲解。

三、写在最后

医保作为基础的医疗福利，我们一定要有，除此之外，可以再补充一份商业百万医疗保险，弥补医保在报销范围、比例、额度上的短板。

有足够的保障，才不会连去个医院都胆颤心惊。

如果您和您的家人尚未配置好商业百万医疗保险，不清楚具体买哪款产品合适，可以私信深蓝君来为您规划。

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当然有必要！社保只是基础医疗保障，赔付有很多的限制，起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都是要自己承担。

今天就来好好和大家聊聊：有医保，大病还得花多少钱！

看完你就知道了，为什么买了医保，还要再买商业保险的必要。

1、医保报销流程如何？

前面也说了，医保卡余额，本质上还是用户自己的钱，无所谓报不报销。

我们常说的医保报销，主要是指医保统筹账户的支出，这部分才是实打实的。

医保的报销流程十分复杂，为了让大家更好理解，大白制作了一张图片：

报销额度（统筹账户支出） = （总花费 - 自付 - 自费 - 起付线）* 报销比例

①可以看到起付线之下和封顶线之上，医保都是不能报销的。

• 起付线：起付线是报销的门槛，与免赔额类似，只有超过一定的额度才能报销。起付线以下的，就只能自己出。
• 封顶线：即最高能报销的金额，超出的部分，也只能自己出钱

②自费和自付不能报销

• 甲类：可以100%报销；
• 乙类：部分报销，比如报销比例80%，剩余20%属于个人自付。自付的这部分钱可以刷医保卡，如果医保卡没钱，就要付现金。
• 丙类：完全自费，医保统筹账户不会报销，也不能刷医保卡，只能付现金。大部分进口药、特效药都属于此类

对多数城市来说，自付针对的是乙类项目，统筹账户支付一部分，个人支付一部分。但并不全是这样，比如：

有的起付线以下的部分也属于自付，比如北京医保，乙类项目个人支付部分叫自付二，起付线以下以及按比例报销以后的部分，称作自付一；
还有的把自付部分，叫做自理，其实是一个意思。

自费，各地比较统一，都是指医保不能报销的丙类项目，完全需要自己出钱。

2、得了大病，能光指望社保吗？

上面例子中，医保整体报销比例达到70%，还是不错的。

但如果不是甲状腺癌，而是其他疾病，可能就不一样了。

因为医保看似能报销不少，但自付、自费等项目都要自己出钱，

即使计入报销基数，也有一定的比例，需要自行承担。

这就导致了，如果一旦罹患大病，能报销的费用并不高。

1）自付、自费等费用

如果罹患大病，将不可避免的用到一些特效药、进口药，

个人支出的金额将大大提高。

以癌症治疗为例，下图是最近纳入医保范畴的17种抗癌药。

虽然已经纳入医保，但个人仍需承担一部分，价格依然很贵。

根据每日经济新闻的报道，以奥西替尼（商品名：泰瑞沙）

这种治疗非小细胞肺癌的靶向药为例，

规格为80mg×30片/盒的泰瑞沙在上海的价格为51000元。

按这次医保支付标准规定，该产品此规格每片医保支付标准为510元，

30片价格约15300元，每盒个人仍需支付3.57万。

那些没有纳入医保的自费药，更不必说，个人支付的费用就更高了。

《中国人健康大数据》报告显示：

平均每10秒就有一个人罹患癌症；

平均每30秒就有一个人罹患糖尿病；

平均每30秒，至少有一个人因心脑血管疾病而逝世......

万一不幸生病，需要进口药、医疗器械，甚至进入ICU。

花费动辄几十、上百万，医保的报销并不够。

而且除了治病的费用，

因病产生的医疗费、调养费、误工费等足以拖垮一个中产家庭。

所以光指望医保报销是不够的。

结合商业保险，保障才足够齐全。

3、商业医疗险如何报销？

如果已经买重疾险和医疗险，又该如何如何理赔呢？

重疾险很简单，只要达到合同要求，就会一次性赔付保额，医疗险则麻烦很多。

在一次门诊或住院过程中，涉及的支出方式通常有三种：

个人账户支出，也就是刷医保卡的钱；
统筹账户支出，就是医保真正能报销的钱；
现金支出，即直接掏钱。

上面三种支出，医疗险到底该如何报销呢？

1．统筹账户的钱

这肯定是不能报销的。这部分费用医保基金已经帮你出了，

根据损失补偿原则，保险公司自然不会重复理赔。

2．刷医保卡的钱

这部分费用是可以报销的。

医保卡余额本质上是用户自己的钱，又是社保内项目，所以商业医疗险基本都可以报销。

当然，报销的前提是，必须要超过免赔额。如果在免赔额之内，是不能报销的。

3．现金支出

这就要看情况了。

如果是个人自付，只是因为医保卡没钱了，需要现金支付，这部分钱就是可以报的；

如果是社保外的自费项目，就看医疗险是否涵盖这些项目，有就能报，没有就报不了。

还是前面提到的这张发票：

其中统筹基金支付（红色部分）17682.48，这部分费用，商业保险是不报的；

自付金额4116.29元、起付线1000元（黄色部分），都属于社保内费用，不管是刷医保卡，还是现金支付，一般的商业医疗险都是可以报销，前提是超过免赔额；

自费金额2782.58元（绿色部分），也就是社保外项目，这个就看你的保险是否包含这一保障了。

之前提到的那个甲状腺癌朋友，他买的是尊享e生，癌症0免赔，所以自费的部分也都全部报销了。

4．注意报销顺序

商业保险报销时，最好是先小额医疗险，再百万医疗险，这样才能报得更多。

比如，小王住院花费10万，经社保报销后，个人支付3万。而他购买了两款医疗险：

小额医疗险：0免赔，不限社保，报销比例90%，保额1万；
百万医疗险：1万免赔，保额200万。

如果先百万医疗险，超过1万的全额报销，可以先报2万；剩下的1万再找小额医疗险报销，就有10%，也就是1000块，无法报销。

如果先小额医疗险，可以先把1万额度报销完，这1万正好可以抵消百万医疗险的免赔额，剩下的2万，百万医疗险就可以全额报销。这样会更加划算。

而且医保有国家托底，可带病投保，保证续保，这也是大白建议大家都要买医保的原因。

不过，医保提供的保障十分基础，很多疗效好、价格高的新药、特效药，都无法纳入其中，一旦罹患大病，整体报销比例并不高，个人还是要花不少钱。

这时候，就要用到医疗险和重疾险。医保就像是的地基，是基本保障，而商业保险则是支柱，两者搭配起来，人生的大厦才更加稳固。

我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱

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..........

③大白给你的保险指南：

• · 小白保险挑选指南：不踩坑！大白话教你选对保险！
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“我有社保，还要买保险吗？”

“我妈是农村合作医疗，算社保吗？”

“生了病，医保能报多少？”

很多人交了大半辈子社保，还是稀里糊涂搞不清。今天好好给大伙说说。

一、社保是啥，保什么？

社保就是我们常说的“五险一金”中的“五险”，包括医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险和工伤保险。

● 医疗保险：报销部分门诊、住院医疗费

● 养老保险：老了有钱领，但前提是累计缴满 15 年，且达到法定退休年龄，交的多领的多

● 失业保险：累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡

● 生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴

● 工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴

这五个，医保最实在了，用上的频率最高。

二、生了病，医保能报销多少？

医保体系很复杂，各个地方还不一样，人狠话不多，先上一张图：

可以看到医保能报销的就一小块。起付线是指超过的部分才能进行报销；封顶线就是年度最高报销额度。

以我所在的城市深圳为例，带你具体感受下：

1、深圳医保门诊报销比例

数据整理自“深圳社保”官方微信

深圳医保报销比例按不同档次区分：

●一档：可在任意社康中心或各大医院使用，有个人账户可用

●二档、三档：只能在绑定的社康中心报销，每年报销上限为 1000 元；甲乙类药品报销比例不同，分别按80%和60%进行报销

2、深圳医保住院报销比例

数据整理自“深圳社保”官方微信

深圳的住院报销比例算比较高了，一二档都能报90%，而且不分等级医院。三档报销分医院级别，且比例较低。

对于一些进口材料，只报60%。多数时候，想要用好药，还得自己掏钱。

不同地方政策有差异，具体可参考当地社保局公布的信息。

3、深圳医保最高报销额度

数据整理自“深圳社保”官方微信

深圳实行的是多层次医疗保险体系，交的时间越久而且没中断过，报销比例和上限就越高。

比如连续参保72个月（6年）以上，基本医疗保险和地方补充医疗保险统筹基金年度最高支付限额将达到160.1万元。

除了基本的医保，深圳还有39元/年的《重特大疾病补充医疗保险》，可以报销医保范围内的自费部分：

●个人自付超过1万，超过部分报销70%

●大病保险药品目录内，报销70%，最高限额15万

注意：以上所有报销都是在社保目录范围内，社保外不报销。

三、应对大病风险，有社保就够？

医保福利，地区差异挺大，就算同在深圳，不同档次报销也有相应差距。

三档看个门诊，只能在参保时绑定的社康中心医院，想去私立医院或海外就医只能纯自费。

治疗癌症效果好、副作用小的质子重离子技术，一个疗程就要三十几万；很多特效药、高新技术检查、VIP病房，医保统统不管。

而且非医疗费用还要自己掏。得了大病，不能工作，没有收入，后期康复，请护工、疗养调理，花钱的地方N多...

总而言之，医保就是基础的医疗保障，面对大病，它能解决的很有限，别太指望日后看病治病能多体面、多优雅了。

所以建议除了基础医保外，尽量给自己再额外补充商业保险，比如重疾险和商业医疗险，治病更有底。

举个栗子：隔壁的大明和小明都生病了，但大明有商业医疗险和重疾险，而小明只有医保和深圳重疾补充保险。他们的治疗费报销情况如下图：

大明买的重疾险：一次性赔付保额，买50 万赔 50 万，不用报销。大病降临，不担心没钱治，后续三五年的康复治疗费、误工费都有的补偿。

商业医疗险（百万医疗险）：每年几百块，换100万+保额，住院的自费药、自费检查，几乎都能报销。面对大病，更有底气。

其实社保和商业保险就像木门与防盗门的搭配关系，社保对应的是木门，是基础保障，家家户户都有；而商业保险对应的则是防盗门，给我们的家再多一层坚固保障。

有了社保，还是有必要买商业保险的。

提到保险，很多人第一反应就是：社保吗？我买了呀！

实际上，保险是一个种类非常繁多的商品概念，所谓的社保，只是其中的一种。

社保属于国家福利，是国家为我们设置的最基础的保障，同时，及时缴纳社保也是我们每个公民的义务。

但是，除了社保以外，我们是否还需要其他的保险呢？

一、社保能为我们做什么

社保是五种保险的合称：医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险和失业保险，

这五种保险可以全方位保障我们每个人的基本生活。

但是，我国目前还存在几百家商业保险公司，如果社保真的可以满足生活的一切需要，这些商业保险公司根本就没有存在的意义了。

可见，社保并不代表完全满足生活保障，考虑到我国目前的经济整体趋势，其实社保所保障的只是生活的基本要求。

如果想要追求更加有保障的生活，显然是要额外追加其他商业保险的。

以就医为例，我们来看一下北京市城镇职工医保的报销范围：

医保的赔付存在起付线和封顶线，实际能报销的部分，是在起付线和封顶线之间。

然而，即使是可报销范围，也存在诸多限制：

甲类药品：全部计入报销范围。
乙类药品：按照各地指定的比例计入报销范围。
丙类药品：不计入报销范围。

其中，丙类药品多为价格极高、疗效较好的进口药或特效药，这部分费用是无法报销的。

由此可见，如果是普通的疾病，医保可以负担，可是一旦遇到重大疾病，或者需要长期住院的慢性病等，普通医保是难以报销我们全部的就医费用的。

二、商业保险：更完善的保障

商业保险的本质是在社保的基础上对于保障的进一步加强。

首先，作为我国公民，每个人都有及时缴纳社保的义务，

但是社保并不能完全满足我们的生活需要，在这样的前提下，我们可以购买一些商业保险来补充社保缺失的保障内容。

社保不能保障的部分，可以通过商业保险来覆盖。

例如，A先生因为生病，选择了一家三甲医院治疗，医疗费用花费了40万元，
其中，社保报销10万元，剩余的30万元，由于A先生预先投保过保额50万的重疾险，因此重疾险公司会一次性赔付他50万元。

商业保险的种类多种多样，从家庭财产到个人安全不一而同，

而且商业保险的保额、保费、保障等选择非常灵活，而不是像社保一样全部一刀切，

因此，选择一份合适的商业保障，对我们的生活是具有积极意义的。

总结：

社保是国家为我们提供的保障，性价比非常高，个人负担的部分非常低廉，

因此，推荐各位一定要及时缴纳社保，如果社保都无力缴纳，就不需要考虑其他的商业保险了。

在配齐社保的前提下，我们可以根据自身的需求选择其他的商业保险，补充生活所需，通过双重保障为我们的人生保驾护航。

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简单省事版：如果买百万医疗险，就选有社保版；如果买中高端医疗险，就选无社保

一、选有无社保的含义？

大家在买保险的时候，肯定会面临一个如下图的选项：有社保、无社保

社保本质上指的是国家医保，包含公费医疗+基本医疗保险，后者进一步指城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保险、城乡居民大病医疗保险，部分灵活就业人群交纳的医疗保险以及通俗上说的新农合都是属于基本医保。后文全部简称医保。

这个选项的意思是问被保险人在投保时是否有医保，有医保呢就可以选择有社保，保费较为便宜；无医保就选择无社保，保费相对较贵。

这个问题伴随的就是在以后就医时面临的医保罚则问题。

二、医保结算和医疗险赔付的关系

假如投保时选择了有医保，就医时产生的医疗费用已经医保结算，那么剩余的医疗费用100%纳入保险赔付范围；就医时产生的医疗费用未经医保结算，那么该医疗费用只有60%才能纳入保险赔付范围。（具体以条款约定，部分高端医疗险依然是赔付100%）

假如投保时选择的是无医保，如果就医时产生的医疗费用先经医保结算了，那么剩余的医疗费用100%纳入保险赔付范围；如果就医时产生的医疗费用未经医保计算，那么该费用依然100%纳入保险赔付范围。

举个例子：30岁男性，某医疗险的有医保费率是400元，无医保费率是800元，有1万的免赔额；某次就医总费用是5万，医保结算应该是3万，无不合理不必需的费用。

假如投保时选择的是有医保费率400元，所有费用已经全部经医保结算，那么保险赔付

（5-3-1）*100%=1万，此人自付1万；如果费用未经医保结算，那么保险赔付（5-1）*60%=2.4万，此人自付2.6万。

假如投保时选择的是有医保费率800元，所有费用已经全部经医保结算，那么保险赔付

（5-3-1）*100%=1万，此人自付1万；如果费用未经医保结算，那么保险赔付（5-1）*100%=4万，此人自付1万。

简图如下：

重点关注下不同结构下的自付额度

当然，现实里面要远比这个复杂得多，难点在于医保结算，很多消费者都不清楚。

我再举几个例子：

异地就医，没有办理异地就医登记，医保没有先结算，此时医疗险怎么赔付？

医院开药，药房没有药，需要消费者去医院外买药，此时医疗险怎么赔付？

去了医院特需部，医保不报销，此时医疗险怎么赔付？

医保改革下，医疗费用超出了医保报销限额，此时医疗险怎么赔付？（这个略微复杂，我个人觉得这也是最现实的问题）

种种情况导致吧，消费者虽然有医保，但依然会产生大量未经医保结算的费用。

这里不是指医保不赔、少赔，而是这个费用压根就没有先经医保结算，也就是没和医保产生联系，体现在发票上要么不是医院发票、要么是没有医保身份。

注意区分以下三张照片的不同，虽然都是医院发票，但是医保身份的不同

这一张表示，这个人是职工医保，并且此费用已经医保先结算

在看第二张，表示这个人有居民医保是二档，并且此费用已经医保先结算

再看第三张，医保类型那里是空白的，表明这个人就医的时候是纯自费，未经医保结算。

有时候，消费者会说他某次去医院看病，医保本来就不报销，刷不刷医保卡都一样，这个时候保险怎么赔？

答案很简单，医保不是不报销，而是报销为0，依然要刷医保卡，否则医疗险只能赔付60%

知道上述规则后，问题就来到了保险怎么选上

三、商业保险如何选

对于百万医疗险，由于有无医保下费率差距较大，往往能翻倍，一般都建议选有医保。

对于中端医疗险，在实现了住院0免赔的情况下，保费整体上就较高，它的有无医保费率差异较小，一般都建议选择无医保费率。

其实说白了，中端医疗险其实就是以较低的保费增长来换取更好的赔付体验，只要是公立机构能开出医院发票的情况下，能获得100%的赔付。

相比百万医疗险必须先经医保结算才能获得100%赔付，限制较少。当然，这个限制出现的频率并不太高，而且略微麻烦操作些也可以免除限制。

同时，如果想解决非公立医院发票也能赔付的情况，保费增长幅度高不少，不是本文论证的重点，以后再说。

当然，由于商业医疗险本身还是商业保险公司出的，也是以营利为目的的保险，有很多免责不赔付的地方，比如说先天性疾病等，所以还是建议消费者一定要有个国家医保。——你可以不用，但是一定要有。

面对保险，很多人都有这样一个疑问：我都买了医保了，真的还需要买商业保险吗？
答案是：需要。
首先，我们要知道，医保是我们基础的医疗保障，属于国家福利，人人都能买，覆盖面极广；相应地，它的保障力度比较弱，只能报销部分医疗费。
用一张图给大家看看，医保大致的报销范围：

从这个图中，大家也能明白了，尽管医保能帮我们承担部分医疗费，但它也存在许多限制，主要包括：

• 医保目录外不报：只有符合 医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。
• 起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以某地居民医保为例，在三级医院住院，超过 1300 块的费用才能报，且最高只能报销 25 万。
• 医保目录内并非 100% 报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有 75%~78%。

所以，把总医疗费当成一个倒三角的话，其实最终我们报销的部分就是最中间红色区域“医疗报销费”，而一旦生大病，其他部分的不报销，依然是大多数普通家庭难以承受之重。
因此，只有医保是远远不够的，还需要其他保险来补充，因为医保+商业保险，能让我们报销得更多。
在上个图的基础上，我们再来看一下：

事实上，通过重疾险、医疗险、住院津贴等保障，就能涵盖医保范围外的四大医疗费用了！

• 重疾险：只要符合保险合同，按照约定保额进行一次性赔付，帮助治疗，后期康复和弥补损失。
• 百万医疗险：是社保大病的最佳补充，不仅保额保费低，而且还能报销自费项目和自费药。
• 小额医疗险：含意外/疾病门诊报销，一次补充起付线的部分，减少开支。
• 住院津贴：每天支付一定的金额，也是对住院的一种补偿。

听到这里，是不是清晰很多了。其实，医保“保而不包”的特性，导致我们在看病时仍然不够用。所以为了防止“因病致贫、因病返贫”的情况，建议大家及早地配置好保险哦，尤其是四大金刚（意外险、医疗险、重疾险、寿险），只有配置且保额充足，才能保障我们的生活不被疾病所影响。
今天的内容就到这了，有问题可以来咨询小星哦。

现在基本所有的人都有了医保，有工作单位的，单位购买了职工医保，没单位的，自己购买了居民医保或者新农合。基本医疗保险是按照“低水平、广覆盖”的原则建立起来的保障基本医疗需求的社会保险制度，国家医保仅仅是维持在低水平的医疗保障水平。

医保只是基本的保，不是包。各种筹里有几个是没有医保的？

医保只是基础保障，在实际患重疾后，很多特效药医保也是报销不了的。还有很多特出门诊，例如放化疗等医保也报销的很少。医保相当于当年饥荒时候官府给的粥喝，只能保证不被饿死，想要吃饱要买商业医疗险。

有医保，还要买商业医疗保险吗？

其实就相当于有社保还要不要买商保？

这是个老生常谈的话题了，很多保险人为了便于大家理解，举过这样一些例子：

• 社保是九年制义务教育，商保就是高中、大学......
• 社保是公交车，商保就是私家车；
• 社保是内衣，商保就是外套，除了遮羞还能取暖。

说白了就是社保是基础，只能报销小伤小痛；商业医疗才能应对大病来临时的治疗花费。

下面我们拆开了、揉碎了，来讲讲，让大家买的明白，用的放心。

建议收藏哦~当然了，对你有帮助的话，也给深蓝君点个赞。

一、有医保，为什么还要买医疗险？

说到医保，可能很多朋友不太了解，我们常说的城居保和新农合，其实也是属于国家医保。

一直以来，深蓝君建议是每个人都要买，这是最基础的保障。

主要有两个原因，第一个是：医保的价格都是比较便宜的 ：

就拿新农合来说，很多地方一年只用两百多块钱。

医保除了价格便宜，还有第二个优点：保障也还不错。

这里要告诉大家，其实不同城市的医保，保障都是不同的，深蓝君此前也专门测评过十多个城市的医保，不得不说，很多大城市的医保确实让人刮目相看。

就拿杭州来说，最高的报销比例可以达到90%。像一些小病小痛住院了，基本上自己也掏不了多少钱。

总的来说，医保不仅是报销比例高，价格也很便宜，在老百姓心目中的地位也很高，有人说：有了医保，看病的时候，腰杆也能更直一些了。

所以，可能有些朋友就会有疑问了，既然医保都这么好了，还买商业保险干嘛呢？

虽然医保的优点很多，但在保障方面，也还存在一些局限性。

医保有三大报销目录，只有在目录内的费用才可以报销：

1、药品目录

在医院开的药，只有在药品目录内才可以报销。

可以报销的药品，有两大类：

甲类药：临床治疗必需的，使用广泛、疗效好，由国家统一制定，可以100%报销

乙类药：可供临床治疗选择使用，疗效好，价格稍高；只能报销部分费用

除此之外，还有丙类药品，不在报销目录内，需要自己承担全部费用。

但老百姓的福利又来了，近期国家19年来首次对 医保目录 进行全面调整，

将更多好药纳入到目录内，特别是价格昂贵抗癌特效药。

新的医保目录会在 2020 年 1 月 1 日生效，详情介绍推荐阅读：

2、诊疗项目

主要包括治疗费、检查费、手术费等，按照一定的比例报销费用。

但需要注意的是，很多常见的诊疗项目；

如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是不能报销的。

可以简单理解，如果不是必要的诊疗费用，是一切从简的。

3、服务设施

主要就是普通病房的床位费，而高端病房、特需病房的不会报。

除此之外，护工费、膳食费、急救车费等生活服务也是不能报销的。

由于有报销目录的存在，每个人的治疗方式、项目也各不相同；

所以最后的报销比例可以相差很大。

医保作为普及全民的福利，保证了人人“有病能医”的最基本尊严。

但医保只能保证每个人都分到一碗粥，还只是白粥，勉强吃饱；

要想吃海鲜粥，鲍参翅肚是不可能的。

没办法，国情所限，地主家也没有余粮啊。

这时候，医疗险的作用就发挥出来了。

二、为什么说只有医保不够用？

深蓝君给大家分享一个真实案例，我同事的奶奶，去年因为肺癌住院了。

一共花了三十多万的治疗费用，因为用了很多进口药，和一些特殊检查都不在报销范围内。医保只报销了将近十三万，剩下的十多万，都得自掏腰包。

从这件事也能感受到，一旦碰到大病大痛，只有医保还是不够的。

原因之一，医保报销会有很多限制，就像漏斗一样，层层过滤，最后剩下的才是可以报销的钱，这里跟大家简单说明一下：

医保报销，一般会先扣掉一个起付线，也就是有一个报销门槛，超过了才能报销；

接着，医保还会规定一条封顶线，封顶线以上的部分，也是需要自己负担的；

那么，掐头去尾之后，是不是中间部分就可以完全报销了呢？

其实也不是，剩下的这部分费用，还涉及到报销比例，以及自费项目，比如进口药、医疗设备等，这部分也是要自己付钱的……

其实这也完全可以理解，医保的特点就是广覆盖，在保障上很难做到面面俱到。

总之，我们可以感受到，医保确实能帮我们报销一部分医疗费，但需要自己掏钱的地方也不少。这也是为什么光有医保还不够的主要原因之一。

除此之外，其实还存在另一个原因：医保只能帮忙报销一定的治疗费用，对于其他的隐形支出是没办法补偿。

我之前看过一个新闻，很受触动，一对本来生活幸福的夫妻，因为女儿得了白血病。变卖了房产，借遍了亲朋好友，带女儿去北京看病。但来到北京，不仅要面临高额的治疗费，一家人的生活费也不小，并且还没有稳定的工作收入。所以，夫妻俩就只能一边照顾孩子，一边抽时间去打零工赚医药费。甚至，为了节约用钱，会去菜市场捡别人扔掉的菜炒来吃.....

或许，这只是一个家庭的缩影，背后还有千千万万个类似的不幸家庭。面临医保的限制、收入的损失....这些问题，其实，都可以通过保险来解决、在深蓝君看来，这大抵商业险存在最大的意义。

三、商业医疗险的作用

1、医疗险的原理

医疗险是报销型保险，你花费的医疗费用，凭借费用清单，保险公司会给你报销。

这个时候，不少朋友要举手发言了：

国家医保也可以帮我报销啊，为啥还要你商业医疗险？

能问出这个问题的朋友，是很幸福的；

因为只有当自己或身边亲朋好友躺在病床时，才会明白在大病前，医保的作用是有限的。

使用医疗险，你一定要明白一个重要原则--损失补偿。

即使你买了十几份医疗险，

但保险公司最终赔给你的钱，都不会超过你花费的医疗费用。

所以啊，咱们不要贪多，买一两份适合自己的医疗险就够了。

而重疾险不同，是定额给付型的。

你买50万保额，就赔你50万；

你买10份，就赔你10份，这笔钱我们可以随意使用。

重疾险可以弥补我们因为疾病不能工作的经济损失，

而医疗险则可以帮我们报销医疗费。

所以说，“重疾险+医疗险”是最佳拍档。

2、医疗险的分类

明白医疗险的基本原理后，我们再来看看有哪些医疗险值得购买。

医疗险种类可不少，有小额医疗，也有百万医疗；

有专门保障癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等，

你有钱也可以买高端医疗，去日本、美国看病都能帮你报销。

咱们寻常百姓最最实用的医疗险，两类：低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。

保额：就是一年内保险公司最多会帮你报销的钱

免赔额：低于免赔额的医疗费就是没达到报销标准，不会报销

1)低免赔、低保额

这类医疗险最常见的就是门诊医疗、小额住院医疗。

由于免赔额极低，甚至为0；

所以咱们平时去门诊、住院基本可以随时用到。

不过保额不高，一般都是几万以内，保险公司帮我们报销的钱也有限。

挑选这类医疗险比较简单，我们留意三点就够了：

保额、免赔额：自然是保额越高越好，免赔额越低越好。

报销比例：毫无疑问，报销100%的肯定比报销80%的更好。

报销范围：和医保一样，商业医疗险也会有报销范围限制，我们最好选择医保目录内外费用都能报销的医疗险。

2)高免赔、高保额

这类医疗险的代表产品，当属近几年最火爆的--百万医疗险。

百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额；

根本都不用考虑，买它就行了。

虽然这产品往往会有1万的免赔额，一般情况下我们是很难用得上的。

但是当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。

简单的道理，你去割个阑尾炎，小额医疗险绝对可以帮到你啊；

但就算没有这医疗险，自己也完全给得起那几千医疗费。

当如果是癌症、心肌梗塞、车祸进了icu那种情况呢？

小额医疗不过一两万的保额，不用一两天就用没了，那可怎么办？

解决无法承担的风险，才是我们买保险的目的。

所以高达几百万保额的百万医疗险对我们会更加重要，更不可少。

当然，你预算够的话，两类医疗险咱们都买肯定更好。

四、如何挑选一款百万医疗险？

百万医疗险虽好，但不能乱买！

接下来跟着我的思路，

一步步避开其中的坑，挑选一款合适的产品。

与小额医疗不同，百万医疗险的挑选无需关注报销比例、报销范围；

因为市场上的百万医疗险基本都是报销不限医保内外，扣除免赔额后，能100%报销的。

挑选一款百万医疗，我们需要重点关注以下4方面：

1、保障责任

这一项毫无疑问是我们最关注的。

而百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，保障责任基本有四部分：

这四项是基本保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。

2、续保条件

续保条件，直接关系到咱们第二年是否会继续买到。

不少朋友又会有意见了：买不到，就买其他的呗，有啥了不起的？

但百万医疗险对健康、年龄要求很严格；

如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化也买不到其他产品了。

你想啊，能用到百万医疗的，多数是需要长期治疗的大病；

而百万医疗险是买一年保一年的，

如果第二年买不到了，但病还没治好，该咋办？

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险的最重要因素之一。

请注意，出于风险考虑，监管最长只批准6年保证续保的产品。

切勿听信任何业务员的“我家医疗险捆绑重疾险卖，可以保证终身续保”的言论。

可以终身续保，和保证终身续保是两码事。

所以，目前市场上最好的续保条件肯定是6年内保证续保。

以某款产品为例：

在这6年内，无论什么情况，即使产品停售了，你也得让我买。

次优的续保条件，则是只要产品不停售，我没有超过最高年龄，我都可以继续买。

咱们买百万医疗，就挑这两种续保条件的买；

其它续保又需要重新审核健康、理赔情况的就不要考虑了。

3、增值服务

前面也介绍了，其实百万医疗险保障责任就那么几样；

但保险公司又喜欢玩花样啊，所以各种增值服务就有了。

增值服务虽不是核心保障，

但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。

咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；

比如说电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较迷糊，

所以咱们最好挑选合同明确保障外购药的产品，如下图：

4、保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销啊。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品，虽然我们住院就能用到了；

但是往往价格贵，停售机率很大，大家清楚需求，按需选择就好。

想了解最新医疗险产品测评的朋友，推荐阅读：

【写在最后】

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

任何关于保险的问题，可以关注我的公号“深蓝保”留言；或者 点击免费咨询，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

保险购买攻略：

• 普通人买保险应该避开哪些坑？
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• 保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？
• 百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？

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大家好，我是天涯月明。

最近有点累。

我花了很多的时间和精力，讲医保控费讲底层逻辑，苦口婆心劝说有经济条件的朋友至少要配置中端医疗险。

但大家的始终觉得：

“花上千块买个医疗险好像没必要”。

今天我不科普保险，也不讲底层逻辑，我就分享一个曾经发生在我身边的故事。

一个我埋藏心底多年的真实故事

她的名字叫“好姑娘有梦想”

她是个好姑娘

她有不俗的梦想

她是我一深圳的朋友

我们在深圳笔架山公园一起跑过步

她那会大概二十七八，正值芳华

重本毕业，来深圳拼搏三四年有余

有一个稳定的男朋友

一起攒了些积蓄

因为深圳房价太高

准备下一年回老家结婚

供一套房，然后再在老家找一份轻松点的工作

得空就看书旅游，跑步养花

她说

她不想再在大城市里当牛做马

她有个还在上学的弟弟

爸妈都还没退休有做些小生意

没有任何经济压力

所以家里人都很支持她的想法

然而

还没等她辞职

一个意外将她的所有的梦想

彻底击碎

那天她正上着班

突然咳嗽咳了一大口血

赶紧去医院检查

三天后医生神情凝重地告诉她

你得的是肺腺癌

中晚期

她跟我说

她直楞地站在医院的走廊拿着结果看了无数遍

全身冰凉

在来来往往的人群中

眼泪止不住地下

她做梦也没有想到

她因为工作繁忙而疏忽的咳嗽胸闷

竟然会是癌

还是中晚期

来不及过多伤心，她告诉了男友和父母

父母立即就从老家赶来深圳

带着她先是去了广州

再辗转去了北京肿瘤医院

医生建议马上手术

初步治疗费至少50万

病有希望能治好

但钱也要随时准备好

后来，在半年不到的时间里

我就在朋友圈里

看着她原本丰润的脸颊逐渐消瘦下去

一头飘逸的长发，也剃成了光头

不到半年的时间

治疗和手术已经花了80多万

一种叫什么替尼的进口靶向药

一个月就要吃掉10万块

我问她，你有医保不能报吗

她说她异地就医

医保最多能报个二三十万

那个进口靶向药，更是一分钱都报不了

她在深圳拼命加班打工攒下的钱

就这样逐渐耗空

那原本是她准备和男朋友一起买房

开始梦想生活的钱

而她的男朋友

她原来准备与之共赴一生的白马王子

在她确诊之后的几个月

就离开了她。。。

上帝为她关上了一扇门

然后把最后一扇窗也关上了

后来她说

她父母为了给她治病

卖掉了准备用来养老的房子

水滴筹筹了15万

也是杯水车薪

每天源源不断的的治疗费用和药物费用

彻底带走了

这个家庭所有的快乐和希望

也带走了她梦想中的小城生活

她一度想放弃不想拖累家人

但又舍不得

不离不弃的父母和弟弟

和牵挂她的朋友们

后来她说

那些你讨厌的喜欢的愤怒的挂念的丢弃的

全都是我所羡慕的。。。

后来她说

每次打完吗啡是世界上最幸福的时刻。。。

后来

没有了后来

大概这就是命运，一场突如其来的意外或者大病就可以让我们的生活发生天翻地覆的变化。

尤其是在这个大病重病越来越高发越年轻化的时代，有没有想过，一旦我们或者家人得了大病，我们该怎么办？

我们能不能拿出至少100万的费用？给他们用效果最好，副作用最小的治疗方法和药物？

我们有没有足够的存款让他们可以安心养病？保障他们后续的康复治疗？

我们是要动用半生的积蓄？还是卖房卖车？

这些灵魂拷问，值得我们每一个人深思。

写到这里，我估计还是很多人会侥幸地认为，再不济有医保呢，至于那么惨吗？

我也不贴我过往文章的链接了，我就再贴一张图吧。

我知道

这个故事或许能引发你几分钟的同情

却鲜少有人会想

是否有一天

我也会成为故事的主人公

我们自信而又盲目

常常忘了为别人流过的泪和感慨过的人生

但命运

有时候似乎没有那么多的温情

它不会温柔地去对待每一个人

更多的是凛冽和尖峰

end

可以很明确的告诉你，不管你有没有医保，商业医疗保险都是非常有必要买的。这是因为目前我们国家有些医疗费用医保是不报销的，如果数额较少，可能影响不大，但万一发生高额的医保不能报的医疗费用，很多家庭就有可能不得不卖房看病。如果有一份或多份商业医疗保险，可以在很大程度上避免这种情况的发生。推荐购买百万医疗险+重疾险这两种商业医疗保险，购买的时候可以选择大都会人寿这类历史悠久、国际化的大品牌，不仅在财务上有保障，还能获得更多的医疗资源。

随着社会的发展和人们生活水平的提高，健康问题逐渐成为人们关注的焦点。为了保障人民群众的基本医疗需求，各国政府都制定了相应的医疗保险制度。本文将对社会医疗保险和商业医疗保险的作用进行详细介绍，并探讨社保和商业医疗保险之间的关系，以及为什么有了社保还需要商业医疗保险。

一、社会医疗保险

1. 什么是社会医疗保险

社会医疗保险是指国家为了保障人民群众的基本医疗需求，通过立法强制实施的一种社会保险制度。它是由国家、企事业单位和个人共同承担费用，旨在为参保人员提供基本医疗服务和经济补偿。

2. 社会医疗保险的作用

社会医疗保险主要作用有以下几点：

（1）保障基本医疗服务：社会医疗保险为参保人员提供基本的医疗服务，包括门诊、住院、急诊等。

（2）减轻医疗费用负担：通过社会医疗保险，参保人员可以享受到一定程度的医疗费用报销，从而减轻医疗费用负担。

（3）促进社会公平：社会医疗保险使得不同收入水平的人都能获得基本的医疗服务，有利于缩小贫富差距，促进社会公平。

二、商业医疗保险

1. 什么是商业医疗保险

商业医疗保险是指保险公司为了满足市场需求，提供的一种自愿购买的医疗保障产品。它是由保险公司承担风险，为投保人提供医疗费用报销和健康管理服务。

2. 商业医疗保险的作用

商业医疗保险的主要作用有以下几点：

（1）补充基本医疗服务：商业医疗保险可以为参保人员提供更全面的医疗服务，如高端医疗服务、海外就医等。

（2）提高医疗保障水平：商业医疗保险可以提供更高的报销比例和更多的报销项目，从而提高医疗保障水平。

（3）个性化定制服务：商业医疗保险可以根据个人的需求和健康状况，提供个性化的医疗保障方案。

三、社保和商业医疗保险的关系

社会医疗保险和商业医疗保险是两种不同的医疗保障方式，它们之间存在一定的关系。主要表现在以下几个方面：

1. 互补性：社会医疗保险和商业医疗保险在保障范围和报销比例上存在一定的差异，二者可以相互补充，共同为参保人员提供更全面的医疗保障。

2. 独立性：社会医疗保险和商业医疗保险是独立的保险产品，参保人员可以根据自己的需求和经济条件，选择参加其中的一种或两种保险。

3. 衔接性：在一些国家和地区，社会医疗保险和商业医疗保险可以实现衔接，参保人员在享受社会医疗保险待遇的同时，还可以获得商业医疗保险的报销。

四、为什么有了社保还需要商业医疗保险

尽管社会医疗保险为参保人员提供了基本的医疗保障，但仍然存在以下原因导致参保人员需要购买商业医疗保险：

1. 保障范围有限：社会医疗保险的报销范围相对较窄，很多特殊的医疗服务和药品无法得到保障。而商业医疗保险可以提供更全面的医疗保障，满足参保人员的不同需求。

2. 报销比例有限：社会医疗保险的报销比例相对较低，很多医疗费用需要参保人员自己承担。而商业医疗保险可以提供更高的报销比例，减轻参保人员医疗费用负担。

3. 个性化需求：每个人的健康状况和需求都不尽相同，社会医疗保险很难满足所有人的个性化需求。而商业医疗保险可以根据个人的需求和健康状况，提供个性化的医疗保障方案。