2017年换汇、跨境转账、海外账户全攻略

什么人需要跨境转账、海外账户？

真正需要换汇、跨境转账的，一般就是这3种：

1. 留学、移民等有外汇需求的人

2. 有境外投资需求的人

3. 看好美元升值的人

其中针对第3点，很多人问牛姐，人民币17年还会贬值吗？这个问题实际上问得不对，因为，人民币并没有在贬值，关键是美元在升值。而美元升值的主要原因，是因为美联储加息，只要美联储还在加息周期内，美元上涨是必然的。就在今天，美联储刚刚又加息了一次，并且预计三年内还要再加息9次，今年还要加息2次。美联储去年仅仅加息了一次，人民币兑美元就已经下跌6%了。高盛近期报告（3月3日）预期是，美元还将上涨10%。

接下来进入正题，17年换汇、跨境转账以及海外银行账户到底都需要注意些什么，如何操作？请看干货：

换汇以及外管新规

我们每人每年都有5万美元换汇额度，今年不用则明年作废。去年12月底，外管局突然加紧对换汇对管制了。虽然换汇额度没有变，但是换汇过程变得繁琐了，比如：

• 换汇的时候，会提醒你一些注意事项，比如换汇不能用于投资等

• 选择好换汇用途后，要填写的东西变多了。比如以前只需要选择“出国留学”，而现在选择“出国留学”，必须填写是去哪个学校、哪个国家、花费多少等；选择出国旅游，要填写出去几天，去什么国家等；同时还要写“预计用汇时间”。

换汇在网上银行、手机就银行就可以操作了。填写信息稍微有点麻烦，不过，按照要求填好后，倒是一般都能顺利换汇。

换汇Q&A

1. 换汇的时候会看到中间价、现汇买入价、现钞买入价、卖出价，到底该看哪个呀？

答：我们经常说人民币兑美元多少多少，一般指的中间价，只是参考价格，一般用来研究外汇行情的。你实际换成美元的时候，用的是卖出价，一定是高于中间价的，原因很简答，因为银行一定要赚一个差价。卖出价>中间价>现汇买入价>现钞买入价。

2. 可以拿人民币现金在境外的银行换成外币吗？

答：除了香港，境外几乎没有人民币业务，因此不可能在境外进行人民币交易、消费等。这里，香港是个特例，因为香港有离岸人民币业务。

3. 什么是离岸人民币？

答：由于人民币还不能完全自由兑换，现在境外的人民币不能够进入到国内的资本市场，只能在境外的“离岸人民币市场“交易和存放。香港是人民币离岸最主要的市场。在香港市场兑换人民币和美元，用的是“离岸人民币汇率”。而我们在境内换汇用的银行牌价，都是在岸人民币汇率。离岸和在岸人民币价格有时候会出现较大差异。

4.既然香港有人民币业务，可以把人民币转到香港再兑换成美元吗？

根本不可能把人民币转账到境外！当然，你可以带少量人民币现金到香港兑换，但是中国海关规定出境只能携带 5千美元（或者等值外币），或者20000人民币，所以也无法带出太多现金。

跨境转账攻略

如果你换好汇了，那么下一步就可以把外汇转给国外的学校、公司、个人的银行账户了，比如留学的时候付学费，学校可能给你一个账户，直接跨境转账就可以了。

和换汇一样，跨境转账在网上银行、手机银行就可以办理了。另外还有支付宝的跨境转账，操作简单而且手续费低。在支付宝搜索框直接搜索“汇款”，选择上银汇款就可以：

用“支付宝”可以一步换汇、转账，而且手续费是50元一笔，不收其他费用。要知道，其他银行跨境手续费是这样的：

提醒：支付宝跨境汇款可能出现不成功的情况，尤其是转到国外的机构而不是个人的时候。有些银行转到机构也经常不成功，比如招商银行。

跨境转账Q&A

1. 转账必须是往境外转吗？可以在境内转美元吗？

答：在境内，只有直系亲属间能互相转美元等外币，你必须带着关系证明（户口本、结婚证等）去银行办理转账。其他情况个人转账都不能转。

2.美元等外币从国外转回国内的账户可以吗？

答：可以。基本上国内的储蓄账户都可以收（注意，信用卡不行）。一般来说，只要是你这个账户可以转出外币的，要收外币也是可以的。

3. 为什么要转账，直接换好现钞带出去，到海外再存起来不行吗？

刚才说过了，除了出境的时候中国海关会查你携带的现金，你入境到其他国家的时候，该国的海关也可能限制携带现金入境的，比如美国就限制1万美元，超过必须申报，并且要能证明来源和用途。其他大多数发达国家也都有类似规定。牛姐就出现过，拿了1万多美元现金过关，结果安检的时候被拦住，还好机场里有汇丰银行直接存进去，但却因此误了飞机。

需要跨境转账？尽量赶在7月1日前

跨境转账这事，还有一个必须注意的地方，就是从今年7月1日起，个人向境外转账1万美元以上，都会被当作“大额交易”观察对象了。其实这件事倒不是特别针对跨境转账的，而是在去年底央妈调低了机构和个人大额交易金额（自2017年7月1日起实施）：

现金交易：个人和机构都是5万人民币（1万美元等值）。
机构银行转账：200万人民币（20万美元）。
个人银行转账：境内50万人民币（10万美元），境外20万人民币（1万美元）。

简单来说，只要你以后拿5万人民币的现金存到银行，可能就会变成被怀疑对象了。所以，是国家对大额的现金和转账的监控，整体变严了，而不仅仅是针对跨境转账。跨境转账1万美元以上的，可能会被怀疑。但是这个大额交易到底会怎么实施呢，暂时还不清楚。不过可以肯定的是，如果有换汇以及往境外转账的需求，尽量在17年7月1日前进行，可以省去一些麻烦。

海外账户攻略

说完了上面这些，大家应该都知道海外账户的重要性了吧。只要你的钱在国内，随时都有可能换不了汇（哪怕你的外汇额度还没用），或者换好了美元但是在需要用的时候转不出去。而如果拥有海外银行账户，并且把外汇转入自己的海外账户，就可以省掉这些麻烦。即使你现在还没转，以后跨境转账也可以先转入自己的海外账户，再做其他操作，一般都会比较容易。尤其是那些需要每年续缴香港保险保费、需要时常转账到国外的人来说，海外银行账户至关重要。

自招行香港一卡通在春节前一天突然提升开户门槛到500万人民币后，如今开设香港银行账户已经变得越来越紧迫。现在中行、建行、工行都仍然可以直接在国内见证开香港的银行卡，门槛也不高。牛姐刚问了几个在香港的银行工作的朋友，现在多数有香港账户需求的人，全部都涌向工银亚洲（即工商银行香港业务，可通过国内工商银行见证开户），所以近期工行见证开设香港银行账户数量剧增。不过工银亚洲的朋友也提醒，开户门槛和限制可能在年中进一步加强。所以，如果有香港银行账户需求的，尽量要赶在年中前开户。

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