防坑 | 我买了400万的商业医疗保险，住院花了1.8万，为什么保险公司1分钱都不赔？
上周，保险君处理了一起保险纠纷，具体事故是这样的：
2019年2月，李女士通过一位销售人员购买了某保险公司的一款百万医疗保险，这款产品的年度总保额为400万，年度免赔额为1万元，只赔偿住院医疗费用。购买时，销售人员说住院费用超过1万元，就可以向保险公司申请赔偿。
2019年9月下旬，李女士骑车上班途中，摔伤了腿，住院一个月左右，门诊检查费花了近1200元，住院医疗费用约计1.8万，然后向保险公司申请理赔，结果保险公司说一分钱都不赔，理由是没有达到赔偿的起付线。
这可把李女士气坏了，直接投诉了保险公司，这起理赔纠纷，保险公司到底该不该赔呢？
经过李女士的同意，咱们一起来看看她提供的医疗发票单：
理赔解读：李女士的医疗费用总计18830.11元，社保医保报销金额为11892元，个人支付金额为6938.11元。
有机会纳入商业医疗保险赔偿的医疗费用为6938.11元，不是18830.11元，而该款商业医疗保险住院医疗费用报销，免赔金额为1万元，6938.11元小于1万元，所以，没有达到赔偿标准，保险公司拒赔，是合理的。
李女士这种情况，其实是大众对商业医疗保险报销的普遍误解，接下来，保险君教你正确使用商业医疗保险。
01 | 社保医保与商业医疗保险的关系
说到医疗保险，很多人马上就会想到社保。我们常说的社保包括养老、医疗、失业、生育、工伤五种保险，医疗保险就是其中一种，又被专业术语称为：基本医保。
基本医保，是一个大体系，里面包括：新农合医保、居民医保、职工医保。
当购买商业医疗保险时，通常会被问到是否有社保，其实指的是有没有基本医保。
在有基本医保的情况下，还有必要购买商业医疗保险吗？
答案是：很有必要。
因为基本医保有3个致命缺陷：
▌ 第一、报销有门槛
超过起付线才能报销，低于起步线的不能报销，超过封顶线的也不能报销。
▌ 第二、报不全
医疗费用需要根据看病医院、医疗项目、药品种类按比例报销，并且你当地医保目录外的药品也不能报销。
▌ 第三，报销有地域限制
医保跨省市看病，只有3种情况支持，并且医疗保险的报销比例会下降，甚至有些药品、治疗手段无法报销。
因为基本医保有缺陷，那么商业医疗保险就诞生了，它的作用就是来弥补基本医保缺陷的：
商业医疗保险说：社保不报的我报；社保不管的我管。
所以，商业医疗保险跟社保（基本医保）的关系是：互补。
知道了商业医疗保险的重要性，接下来，保险君与你说一说商业医疗保险怎么用。
02 | 商业医疗保险怎么用？
买商业医疗保险之前，先要明白如何报销医疗费用。
将专业术语转换成大白话，报销方式有2种：
1、直付报销—看病时，保险公司联网结算，直接报销。
2、事后报销—看病结束后，自己找保险公司报销。
直付报销，在北京、上海等地的医保体系中，非常常见，只要去的是医保定点医院，带上医保卡挂号看病，无论是门诊还是住院，都是医保基金联网结算，看完病，从医院离开，医保已经报销完毕。
但是，直付报销在商业医疗保险中，属于特别的服务，通常只有中高端商业医疗保险，才支持这样的报销方式。
我们在市场上看到的几百元的百万医疗保险，都是事后报销方式。
因为直付报销不需要我们参与理赔资料的准备，所以，没什么注意事项。接下来，详解事后报销方式。
99%的商业医疗保险产品，报销全流程图：
▌ 1、带上医保卡在医院就诊
▌ 2、看病结束，从医院带走如下6种资料
▌ 3、拨打保险公司客服电话申请理赔（专业术语：报案）
▌ 4、填写理赔申请书，并将第2步准备好的资料，一起邮寄给保险公司指定地址，或者拍照成电子版，上传到保险公司指定理赔通道
▌ 5、保险公司给出赔 or 不赔 的结果
如果赔偿，保险公司会很快打款到你的银行账户，如何不赔，保险公司会电话告知你不赔的原因。
▌ 总结
关于商业医疗保险的使用，有2点必须要知道：
1、看病就医产生的医疗费用，首先需要经过基本医保的报销，再进入商业医疗保险的报销；
2、凡是经过基本医保或者某款商业医保报销的医疗费用，不能再通过其他商业医保进行二次报销，只能将基本医保或者某款商业医保报销后剩下的医疗费用，再使用其他商业医保报销剩下部分（如果在赔偿范围内）
因此，商业医疗保险，没有必要同时购买好几份，一人一份就足够了。
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